Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Продать долг физического лица по исполнительному листу в Екатеринбурге». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Переуступка прав требования коллекторам оформляется договором цессии, о чем гласит статья 382 Гражданского Кодекса РФ. Цедентом в сделке выступает кредитор, а коллекторская организация – цессионарием. Цедент имеет полное право выбирать цессионария на свое усмотрение, причем согласно российскому законодательству согласие должника на продажу его долга не требуется. Гражданский Кодекс РФ только обязывает стороны сделки уведомить заемщика о смене кредитора, поскольку он имеет полное право знать, кому он теперь обязан возвращать долг. Иными словами, заемщика только ставят перед фактом, а его мнение или желание никак повлиять на цессию не может.
После заключения соглашения между цедентом и цессионарием право на востребования задолженности полностью переходит к коллекторам (цессионарию). Бывают и исключения, когда в кредитном соглашении имеется оговорка о том, что без согласия заемщика кредитор не сможет продать долг третьим лицам. В таких ситуациях кредитору необходимо сначала получить согласие должника на продажу задолженности и только потом оформлять цессию. Но на практике все происходит иначе.
В большинстве случаев текст договора кредитования составляется кредитором или его представителями, и было бы абсурдным, если бы кредитор так нелепо своими же руками ограничил себе возможности по взысканию долга. Поэтому пункт в договоре о необходимости получения согласия заемщика на продажу долга встречается крайне редко. Это обусловлено тем, что получить одобрение должника будет весьма непросто и практически нереально.
Закон запрещает переуступку прав требования, если в кредитном соглашении ни слова не сказано о возможности продать долг третьим лицам. Если после продажи долга было выявлено, что в тексте кредитного соглашения отсутствует пункт, допускающий возможность переуступки прав требования, договор цессии в установленном законом порядке будет признан ничтожным и аннулируется.
Отсутствие данного пункта в договоре кредитования позволяет на законных основаниях кредитору заключить агентское соглашение с коллекторской компанией и делегировать ей полномочия по взысканию проблемной задолженности. Данный вид сотрудничества с коллекторами предполагает оплату их услуг, а также запрещает переводить суммы взыскания на свои счета. Средства, которые коллекторам удалось взыскать с должников, зачисляются на счет кредитора. Оплата агентских услуг коллекторов осуществляется по факту взыскания или в порядке, оговоренном агентским соглашением.
Если речь идет о ситуации, где займодателем выступает физическое лицо, а не финансовая организация, то чаще всего займ выдается без подписания соответствующего соглашения сторон. На практике физические лица-кредиторы требуют расписку от своих заемщиков, в которой они собственноручно пишут, что обязуются вернуть такую-то сумму в такой-то срок. В случае когда займодателю не удается собственными силами добиться от заемщика выполнения долговых обязательств, он может уступить свое право коллекторам при условии, что у него имеется документальное доказательство факта оформления и размера займа.
Внимание! При переуступке прав на взыскание проблемной задолженности стоит учитывать «возраст» долга. Если по нему уже истек срок исковой давности, продать его коллекторам будет крайне проблематично
Коллекторы заинтересованы в получении прибыли, и вряд ли они станут обременять себя заведомо проигрышным делом.
Как избежать проблемной задолженности
Ситуации в жизни могут произойти любые, и может наступить момент, когда у заемщика нет нужной суммы для оплаты. В таком случае лучше внести хотя бы небольшую часть, чтобы не накапливать огромные суммы задолженности. Коллекторы взыскивают в первую очередь с тех должников, которые злостно не платят на протяжении долгого времени. Если же вы будете показывать свою платежеспособность, то вполне вероятно, что коллекторы не будут так часто беспокоить.
Кроме всего прочего, не рекомендуется брать кредиты в сомнительных кредитных организациях. Так, на сегодняшний день очень много объявлений о предоставлении микрозаймов через интернет на банковскую карту, кредитов малому бизнесу наличными и прочее. Такие займы оформляются очень быстро, кредиторы даже не требуют справку о доходах. Но нужно понимать, что кредитные условия в таких организациях крайне не выгодны: слишком высокие процентные ставки, большая сумма переплаты в конечном итоге. Поэтому, если возникли финансовые трудности, лучше обратиться в проверенный банк, который работает на рынке не первый год.
Насколько законна сделка по продаже задолженности
Продажа долгов — распространенный вид сделок, имеющий под собой юридическую базу. Он относится к категории имущественных и товарно-денежных отношений. Поэтому регулируется нормами ГК — в частности, статьями 12 ФЗ и 382 ГК РФ. В соответствии с ними, кредитор имеет право продать задолженность на любом этапе взыскания просрочки, даже после передачи постановления суда о принудительном взыскании долга судебным приставам.
Если в договоре займа (долговой расписке) не зафиксирована конкретная дата возврата, то ее может установить кредитор. Для этого необходимо выслать письменное требование дебитору о возврате (заказное письмо с уведомлением о вручении) долга. После этого у неплательщика есть 30 дней для погашения задолженности. По их истечении заимодатель вправе продать её.
Уведомление проводится только в письменной форме.
Договор продажи долга официально называется договором цессии. Законодатель не установил для него четких требований, а поэтому он может оформляться в произвольном порядке.
Всегда ли возможна продажа задолженности?
Законодательно определено, что продажа долга физического лица коллекторам происходит на основе заключения договора цессии (ст. 382 ГК РФ). Кредитор – цедент – располагает свободой в выборе покупателя – цессионария. На принятие решения о продаже не может повлиять мнение или желание должника. Согласие должника также не потребуется.
Но действующий ГК РФ обязывает стороны договора цессии уведомить должника о смене кредитора. Это необходимо для того, чтобы выплата дола происходила цессионарию, ведь именно он после сделки обладает полнотой прав на долг.
Но законодатель предусмотрел в вопросе оформления цессии и свободу договора между изначальным кредитором и заемщиком. Если в условиях первичного соглашения указана необходимость получения одобрения должника на переуступку прав, то договор цессии не будет действителен без согласия заемщика.
На практике подобная норма не используется, так как не включается в договор займа. Ограничение займодавца в возможностях получения своих средств обратно негативно воспринимается кредиторами.
Конкретно, можно ли продать долг физического лица коллекторам, будет зависеть и от наличия документального подтверждения у кредитора факта оформления займа. Переуступить права на долг, которых у заемщика нет, невозможно. Также влияет и давность формирования задолженности.
Продать долг, по которому истек срок исковой давности, не получится. Важно понимать, что покупатель долгов заинтересован в получении прибыли, поэтому приобретать заведомо проигрышный кредитный (заемный) договор он не будет.
Продажа долга физического лица коллекторам – законы, правила и нюансы сделки
Может показаться, что передача задолженности третьим лицам – нарушение действующего законодательства. Но на деле это не так. Продажа долговых обязанностей коллекторским компаниям – абсолютно законное дело. Сейчас подобные «трансферы» должников регулируются рядом статей ГК РФ. Главное – все сделать правильно.
Это допускается статьей 382 Гражданского Кодекса РФ. Но допускается это делать только после того, как заёмщик просрочил платежи.
Должника при этом могут даже не спрашивать, если он уже заключил договор (статья 382 ГК РФ). Достаточно просто предупредить его за 30 дней до фактической передачи задолженности, что выплачивать деньги он теперь будет другим людям.
Уведомлять необходимо заказным письмом по месту жительства.
Без уведомления (и сохранения его заверенной копии у займодателя) продажа долгов не считается – обязательства должника не переходят к другим людям, и он имеет право платить деньги туда, куда платил (или не платил, но должен был) ранее.
Но очень важно правильно составить договор на этапе выдачи займа. В нем обязательно должен быть отдельный пункт, который указывает на право займодателя передать долги третьим лицам в случае неисполнения обязательств со стороны заёмщика. Если должник в свое время подписал такой договор – право продавать задолженность у банка/физического лица есть. В противном случае – нет.
Продажа исполнительного листа коллекторам. Цены, условия
Продажа долга коллекторам начинается с поиска покупателя. В больших городах расположено большинство крупных коллекторских агентств. В перечень этих городов включены:
- Москва;
- Санкт-Петербург;
- Казань;
- Екатеринбург;
- Владивосток;
- Краснодар
И иные города – миллионники.
Интернет пестрит различными объявлениями о взыскании долгов с населения. Найдя предполагаемого покупателя, нужно обратиться к нему с предложением о приобретении права собственности. При достижении предварительного согласия требуется передать максимально полную информацию о себе и должнике. Сообщить надо также на какой стадии находится процесс взыскания долга.
Требуется предоставить документ, который подтверждает наличие права требования. Если деньги давались без документарного подтверждения, то продать долг физ лица невозможно. Нужно подтвердить, что именно продавец имеет право требования.
Делая предложение, кредитор должен предоставить коллекторскому агентству на изучение всю информацию относительно долга и должника. Информация должна включать:
- Фамилию, имя отчество должника;
- Номера контактных телефонов;
- Адрес регистрации;
- Условия долга и возврата.
После проведения проверки по этой информации, агентство озвучивает решение о том, согласно ли оно выкупить долг у кредитора.
При наличии интереса взыскателей к предложению они начинают готовить договор цессии. Предварительно достигается соглашение о стоимости перехода права. В документе указываются реквизиты агентства-взыскателя (цессионария) и паспортные данные кредитора (цедента). Указывается информация о предмете, то есть самой задолженности, который приобретает цессионарий. Нужно проверить, как именно в тексте прописывается процедура осуществления взаиморасчетов между контрагентами.
Как только с проектом согласятся все участники сделки, под документом ставятся подписи сторон и печать юридического лица. Договор вступает в силу с момента подписания. Сторона цедента получает реальные деньги. Цессионарий – возможность права требования долга.
Какие нюансы могут возникнуть при продаже долга физического лица
Процедура передачи права требования должна быть выполнена с соблюдением всех основных условий. Если в первоначальном соглашении о займе есть оговорка о том, что долг не может быть передан третьим лицам, то заключение договора цессии не допустимо.
Должны быть соблюдены требования Федерального законодательства относительно информирования должника об осуществлении соответствующего перехода. Закон устанавливает минимальный период длительностью в 30 дней. Не соблюдение порядка информирования влечет недействительность переуступки права требования.
Сама сделка по продаже права требования – абсолютно законная процедура, требующая внимательного отношения к различным нюансам. При предоставлении недостоверных сведений по долговым обязательствам может наступить уголовная ответственность для первоначального кредитора.
Для того, чтобы выставить на продажу долги физического лица, и чтобы их смогли купить третьи стороны либо коллекторские агентства, кредитору необходимо будет дождаться момента, когда возникнет просрочка – от одного года и более. Кредитор не обязан согласовывать решение о продаже с самим должником, но он обязан его должным образом уведомить о своем намерении.
Уведомление о продаже долга третьим лицам направляется должнику в виде заказного письма в определенный срок – за 30 дней до даты оформления сделки.
В каких случаях можно продавать обязательства по долгам? Если все меры, которые использовал кредитор с целью взыскания долга, исчерпаны, и результатов не принесли. Кроме того, продать долг коллекторам по исполнительному листу можно, если кредитору нужно получить свои средства назад в кратчайшие сроки.
Пример из практики:
Гражданин Н. задолжал компании «Альфа» более 1 млн рублей – по кредиту он не платил больше года. Компания «Альфа» по истечении этого срока решила продать долг Н. коллекторам, так как у руководства компании не было желания и возможностей взыскивать долг через суд.
Порядок уступки требования по исполнительному листу
Требования по исполнительному листу уступаются в определенном порядке. Для начала нужно убедиться в том, что все предусмотренные условия, зафиксированные в ст. 388 ГК РФ, в полной мере соблюдены.
Далее можно переходить к составлению договора цессии при продаже долгов физических и юридических лиц.
Договор цессии при уступке требований по исполнительному листу составляется по той же схеме, как и любой договор уступки требования. Но есть одна особенность: основанием возникновения требования в данном случае будет:
- договор с должником;
- исполнительный лист.
Что касается исполнительного листа, то можно зафиксировать следующие моменты:
- номер;
- дата, когда он был выдан;
- наименование суда, где выдали исполнительный лист;
- реквизиты судебного акта, на основании которого был выдан лист.
Если речь идет об уступке требований по сделке, совершенной в нотариальной или в простой письменной форме, договор цессии составляется аналогичным образом – письменно. Стоит учесть, что если письменная форма не будет соблюдена, то при возникновении спора вы уже не сможете сослаться на показания свидетелей. Ваша позиция может быть обоснована исключительно при наличии доказательств – письменных или любых иных.
А если речь идет о несоблюдении нотариальной формы, то это, согласно п. 1 ст. 162, п. 3 ст. 163, п. 1 ст.
389 ГК РФ, повлечет за собой недействительность договора цессии.
Юристы ЕЮС рекомендуют выбирать письменную форму и в остальных случаях, так как в этом случае цессионарий будет иметь подтверждение уступки.
Следующий этап – передача цессионарию исполнительного листа, в случае если он у вас. Это регламентировано в п. 3 ст. 385 ГК РФ. Факт передачи исполнительного листа нужно будет зафиксировать:
- в самом договоре цессии;
- в акте.
Если исполнительный лист находится в банке либо у судебного пристава, можно заменить взыскателя через суд. Отзывать исполнительный лист не следует – это может привести к тому, что срок его предъявления к исполнению сократится на период с даты его предъявления к исполнению до даты завершения процедуры исполнения по причине отзыва, что регламентировано ч. 3.1 ст. 22 Закона об исполнительном производстве.
Далее об уступке нужно будет уведомить должника. Согласно п.1 ст. 385 ГК РФ, это может сделать как цессионарий, так и цедент, причем, последний вариант более предпочтительный и удобный.
Как продать долг, если исполнительное производство прекращено
В этом случае перспективы передать кому-либо задолженность зависят от того, по каким причинам исполнительное производство было временно или окончательно остановлено.
В случаях, когда у должника нет имущества и доходов, или его не удалось обнаружить, судебный пристав может окончить исполнительное производство и вернуть исполнительный лист взыскателю. Это не лишает взыскателя возможности повторно предъявить документ к исполнению.
При повторном предъявлении:
- Придется выждать 6-месячный срок после окончания исполнительного производства (он установлен исходя из соображений, что на появление у должника имущества может уйти определенное время, в течение которого загружать пристава работой будет неправильно). Этот срок можно сократить только в том случае, если у взыскателя появится информация, что должник устроился на работу, приобрел какое-либо ценное имущество и т.п.;
- Заново предъявить исполнительный лист необходимо, уложившись в общий срок предъявления исполнительного листа ко взысканию (аналог срока исковой давности), который в большинстве случаев равен 3 годам (за некоторыми исключениями).
Продать долг в период, пока исполнительное производство остановлено, можно. Однако цена его будет невысока. Если судебный пристав вернул исполнительный лист по основанию отсутствия имущества – скорее всего, и покупателю долга не улыбнется удача, и он не сможет что-либо взыскать без проблем. Поэтому за такой долг не предложат хорошую цену.
Судебная практика: восстановление срока взыскания долга
Гражданин Л. не платил кредит, оформленный в одном из банков. Решением суда с Л. была взыскана задолженность по кредиту плюс расходы на судебное представительство, обращено взыскание на имущество, которое было в залоге. Банк продал долг Л. компании «Бета» по договору уступки требования.
Согласно его условиям, цессионарий получил право на требования денег по договорам, подписанным с банком.
Цедент и цессионарий заключили дополнительное соглашение к основному договору, и в нем уточнили суммарный объем прав, которые уступаются. Также была скорректирована и общая стоимость соответствующих прав.
Районный суд восстановил пропущенный срок для коллекторского агентства с целью предъявления исполнительного листа. Однако Л. с таким решением не согласился и решил его обжаловать. В апелляции и в кассации решение поддержали, и Л. обратился в Верховный суд, потребовав отменить решения.
В ВС, изучив материалы дела, отметили, что согласно ч.1 ст.432 ГПК РФ срок предъявления исполнительного документа к исполнению может быть прерван предъявлением его к исполнению, если федеральным законом не установлено иное, либо частичным исполнением должником судебного постановления.
Верховный суд РФ отменил предыдущие судебные постановления и направил дело на новое рассмотрение.
По исполнительному листу (ИЛ)
Исполнительный лист выдается по судебному решению о взыскании долга. Продажа права на долг по ИЛ является выгодной сделкой для коллекторов, так как судебное решение обязательно к исполнению, ответчик не может его игнорировать.
Имея на руках ИЛ, кредитор также выбирает одну из коллекторских контор, предоставляет ее работникам всю информацию по делу о долге, оформляет договор цессии.
ВНИМАНИЕ! О переуступке прав кредитор обязательно должен уведомить ФСПП.
Коллекторское агентство получает на руки необходимые документы и начинает искать пути воздействия на должника. При этом нельзя нарушать требования законодательства. Коллекторы не имеют права ограничивать перемещение физического лица, проникать в его дом, воздействовать угрозами, накладывать арест на имущество.
Кому можно продать: кто занимается скупкой, есть ли специальные агентства, через которые продают долги?
Объявления о продаже и покупке долгов можно найти на электронных площадках в интернете. Официальные ресурсы такие объявления предпочитают не публиковать, поскольку степень надежности их никто не проверяет.
Узнать о потенциальных покупателях и продавцах долгов можно на специальных аукционах, где кредиторы могут продавать долги коллекторам на более выгодных условиях. Стандартная цена составляет не более 15% от суммы долга. Коллекторам не выгодно переплачивать, гарантии возврата средств у них нет.
Если физ лицо не может удовлетворить претензии кредитора по долгам, есть шанс, что они будут проданы коллекторам (третьим лицам). Продажа долгов физических лиц коллекторам законна, но существуют определенные ограничивающие эту процедуру нюансы. Все они прописаны в ГК РФ и соответствующих ФЗ РФ.
Когда продажа долга коллекторам может быть полезной?
К сделке с коллектором граждане чаще всего прибегают лишь в самом крайнем случае, когда все основные пути для самостоятельного взыскания уже испробованы, а результата добиться так и не удалось.
Однако бывают ситуации, когда кредитор идет к коллекторам, поскольку хочет сэкономить время. Не секрет, что процесс взыскания является достаточно сложным и утомительным занятием. Кредитору придется потратить много сил, чтобы добиться возврата долга.
К этому нужно добавить огромную загруженность приставов. На каждого госслужащего приходится более 2 тыс. дел. В результате такой нагрузки говорить об эффективности взыскания не приходится. Кредитору придется либо ежедневно ходить к приставам, чтобы держать ситуацию под контролем, либо он будет вынужден заниматься самостоятельным взысканием. И то, и другое требуют очень много времени.
Поэтому кредитор может выбрать продажу долга коллекторам. Если долг молодой, а у должника есть активы на балансе, то будут хорошие шансы переуступить долг по максимально возможной планке.