Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое овердрафт и каковы его отличия от кредита?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для того чтобы банк предоставил овердрафт, необходимо подать соответствующее заявление. Обычно этого достаточно, чтобы появилась возможность пользоваться заемными средствами, хотя некоторые банки требуют предоставить также некоторые документы (паспорт, ИНН, страховое свидетельство и пр.).
Как избежать возникновения технического овердрафта?
Есть достаточно простые правила, которые позволят не загнать себя в долги:
- всегда оставляйте на счету небольшой остаток на случай непредвиденных списаний;
- регулярно проверяйте баланс и обязательно установите мобильный или интернет-банкинг. Кроме того, нужно брать выписки со счета и разбираться с ними. Возможно, вы сами заметите ошибку и неверное списание;
- внимательно читайте договор и условия предоставления услуг. Будьте осведомлены о дополнительных комиссиях и о курсах конверсии;
- старайтесь снимать наличные только в платежных устройствах своего банка или его партнеров, чтобы не платить комиссию за обналичивание;
- если не пользуетесь картой — заплатите долги и напишите заявление о деактивации продукта;
- старайтесь рассчитываться за покупки или услуги только в той валюте, в которой открыт счет. Если валюты не совпадают, лучше снять их и обратиться в обменный пункт.
Искушение овердрафтом: не попадитесь в мышеловку
Безусловно, авансовый овердрафт — очень удобная форма краткосрочного займа. Плюсов в такой форме взаимодействия заемщика и банка много для обеих сторон. У заемщика всегда есть под рукой определенная сумма денег «до зарплаты». Чтобы воспользоваться ими, не нужно оформлять никакие бумаги. Чтобы погасить задолженность, тоже не нужно идти в банк и стоять в очереди – ее аккуратно спишут со счета в момент очередного поступления средств, а разницу вы можете внести в удобное время. Банку тоже не нужно волноваться, получит ли он свои деньги, ведь доходы заемщика и движение средств по счету для него очевидны. При появлении сомнений в благонадежности или прекращении поступлений на счет в течение 30-50 дней, банк может отказать в овердрафте.
Но есть у овердрафта и минусы, причем весьма серьезные. Во-первых, при пользовании им, вы становитесь должником банка и неизбежно платите за это удовольствие. Во-вторых, чем больше овердрафт, тем больше у вас потребительских соблазнов, тем выше искушение «запустить руку» в деньги, которые по факту не ваши, а банка. А это, в свою очередь, порождает опасность упустить контроль над доходами и расходами: нередко возникает ситуация, когда большая часть зарплаты сразу же уходит на погашение овердрафта и процентов. И нужно либо изыскивать дополнительные источники дохода, либо входить в режим жесткой экономии.
Кроме того, привыкнув пользоваться овердрафтом, клиенты банка постепенно входят во вкус и приобретают другие кредитные продукты, увеличивая не только свои возможности, но и долги (и соответственно, риск дефолта).
И, конечно, еще один риск овердрафта — повышенные проценты. Рано или поздно клиент «выпадает» за рамки льготного периода, и у банка появляется законная возможность начислить дополнительные проценты за овердрафт.
Не менее распространенная ситуация – когда клиент увлекается покупками и не замечает, что его расходы превысили не только остаток собственных средств, но и лимит овердрафта, то есть истрачена и зарплата, и «займ», добровольно предоставленный банком. В этом случае на счете возникает так называемый технический, или неразрешенный, овердрафт. На него начисляются самые большие проценты.
Например, за использование овердрафта банком «ВТБ-24» установлена процентная ставка около 20% годовых. А за несанкционированный овердрафт банк возьмет уже 50% годовых. В Сбербанке сумма разрешенного овердрафта обычно не превышает 30 000 рублей, а процент составляет около 18% (но за просроченный или «лишний» овердрафт придется заплатить уже 36%). Как правило, банки требуют гасить перерасход в течение нескольких дней, в противном случае могут быть применены штрафные санкции вплоть до расторжения договора овердрафта.
Технический (неразрешенный) овердрафт — что это?
Когда клиент тратит все средства со своего счета и выходит за пределы установленного лимита, то возникает неразрешенный (технический) овердрафт. На эту сумму займа банк устанавливает уже совершенно другие проценты. Если по разрешенному овердрафту за пользование деньгами необходимо платить, например, 20% годовых, то по техническому процент может доходить до 50 – 60%. При этом погасить данную сумму нужно в течение нескольких дней. Если этого не сделать, кредитная организация может выставить большой штраф.
Использовать такие «лишние» деньги просто по своему желанию человек не может, так как банк устанавливает лимит и не дает клиенту из него выходить. Но все же бывают ситуации, когда технический овердрафт становитсявозможным:
- Курсы валют. Когда человек совершает покупку с рублевой карты в долларах, евро или другой валюте, происходит расчет займа по текущему курсу. Если до погашения задолженности курс изменится, то сумма займа может возрасти, и в результате долг может превысить лимит.
- Наличие неподтвержденных операций. Если клиент совершил покупку, а после этого были списаны средства по другой, уже совершенной, операции, то он также может уйти в неразрешенный овердрафт.
- Технические ошибки в банке. Например, по ошибке на счет дважды поступила одна и та же сумма. После обнаружения проблемы эти средства автоматически списываются, и если в этот период на карте образовался овердрафт, то может произойти превышение лимита.
Если на счёте банковской дебетовой карты не осталось средств для списания, то есть возник технический овердрафт, это может вызвать очень серьёзные последствия, которые имеют прямую зависимость от обслуживающего банка и вида карточного продукта. Первая неприятность – это проценты за кредит, которые намного превышают базовые, используемые для обычных кредитов.
Кроме этого, в такой ситуации клиент часто даже не знает, сколько он должен и не погашает долг своевременно. Отсюда следующие неприятности: штрафы, пеня, комиссии. После того, как накопится определённая сумма задолженности, банк имеет право подать иск в суд и потребовать возврат денег в принудительном порядке. В итоге, небольшая сумма задолженности может превратиться в весьма солидную.
В соответствии с действующим законодательством банки обязаны предусматривать в договорах пункты, которые касаются технического овердрафта. Если такие пункты имеются, клиент, с точки зрения судебных органов, считается виновником возникновения задолженности, ведь он был предупреждён. Если такого пункта в договоре нет, ситуация считается неоднозначной.
Понятно, что деньги нужно возвратить банку, но клиент не знал о возникновении подобной проблемы и поэтому не может считаться виновным. Но и в таких ситуациях суд чаще выбирает сторону банка. Доказать свою правоту можно только обратившись к услугам опытного юриста.
Овердрафт и кредитная линия
Из-за некоторого сходства, овердрафт часто путают с таким видом кредита, как кредитная линия. Но это два разных вида кредитования.
- срок действия овердрафта более краток, чем у кредитной линии;
- процентная ставка в обоих случаях устанавливается банком, так же как и лимит;
- кредитная линия гасится как равными долями ежемесячно, так и в конце срока пользования кредитом, при ежемесячном начислении процентов;
- овердрафт погашается всеми суммами, которые приходят на текущий счет, при этом проценты начисляются только на использованную сумму, а не на весь выделенный лимит;
- овердрафт не требует материального обеспечения, а кредитная линия требует довольно значительного залога.
Больше всего овердрафт похож на возобновляемую кредитную линию. Сходство в том, что в обоих случаях заемщик может использовать средства много раз, при соблюдении установленных лимитов.
Что такое несанкционированный перерасход?
Перерасход средств – это расход денег по банковской карте, превышающий установленные банком лимиты. Если предварительно с банком не заключено соглашение на этот случай, такой перерасход называется несанкционированным.
Дебетовые карты, как правило, этому явлению не подвержены. Баланс по ним не может быть отрицательным, за исключением ситуаций, когда заключен договор овердрафта. Но это уже обговоренный с финансовым учреждением перерасход. Поэтому несанкционированные траты характерны именно для кредитных счетов. За них предусмотрено наказание – штрафы, пени, неустойки, из-за которых долг перед банком растет, как снежный ком.
Для многих кредитных организаций несанкционированное перерасходование – это способ заработать. О том, что держатель карты находится в минусе, он может узнать не сразу, а спустя длительное время, когда задолженность из нескольких рублей перерастет в многотысячный долг. Поэтому рекомендуется использовать мобильный банкинг. Это позволит контролировать счета, и в случае превышения лимита по кредитной карте тут же возмещать банку неустойку.
Чем грозит несанкционированный перерасход?
Если банк утверждает, что вы совершили несанкционированный овердрафт средств в Альфа-Банке, к вам будут применено наказание, предусмотренное заключенным ДКБО при оформлении кредитной карты. Вы можете взять соглашение и посмотреть пункт «Порядок совершения операций по счету». Альфа-банк обычно прописывает там условия:
Таким образом, если вы превысили ограничения по кредитной карте, за каждый день использования суммы сверх лимита будет начисляться процент из расчета 40% годовых. Если вы просрочите установленную договором дату возврата этих средств, дополнительно к уже имеющимся санкциям присоединятся 60% годовых за несвоевременную оплату. Итого – 105% годовых за то, что вы вышли из лимита даже на несколько копеек. Выставленный через 10 лет счет может неприятно вас удивить.
В договоре может быть также указан единовременный штраф за несанкционированный перерасход, который начинается от 450 рублей в зависимости от размера овердрафта и других обстоятельств.
При любом раскладе вы обязаны вернуть деньги банку, так как это были чужие средства, и пользоваться ими без разрешения запрещено действующим законодательством РФ. Желательно возвратить долг до того, как он возрастет до неподъемных размеров или финансовое учреждение обратиться в суд.
Согласно особенностям различных платежных инструментов, практически по любому виду карт возможен технический овердрафт. То есть и по дебетовой карте он также вправе возникнуть. При недостаточном остатке клиент может уходить в минус, банк позволяет закончить выполнение операции. Но вместе с тем подключается уже мини кредит.
Кредитование такого типа не имеет какого–либо обеспечения. В связи с чем, по такому виду продукта имеется достаточно высокая стоимость. Погашение производится путем внесения денежных средств на банковскую карту или при поступлении зарплаты. Если перерасчет произошел не в связи с ошибками, то клиент оплачивает комиссию за использование продукта.
Просроченная задолженность также влияет на кредитную историю клиента, а также клиент обязуется оплатить штрафные санкции за овердрафт. Если овердрафт назначается по вине программы или сбоя, а клиент не воспользовался кредитным лимитом, то проценты за это не взимается с человека. Но для этого стоит обратиться с заявлением установленного образца в кредитное учреждение.
Овердрафт по зарплате
Банковская карта вправе использоваться и для получения заработной платы. Это постоянный расчет, который иногда уходит в минус. Причинами такого действия могут быть:
- оффлайн операции, которые идут в виде расходных от клиента. То есть это терминалы, которые работают в автономном режиме без связи с кредитным учреждением. Здесь возможна операция сверх лимита. После получения такой информации банком формируется задолженность;
- сразу несколько платежных операций, проведенных друг за другом. То есть операция остается неподтвержденной, а человек об этом даже не знает. И соответственно, кредитор вправе вывести клиента в минус;
- если платежный инструмент используется за границей, то при любой конвертации может образоваться минус. Расчет по банковскому инструменту производят по текущему курсу, а списание может произойти в другое время и уже в иной валюте;
- списание комиссия, платежей с опозданием в расчетном периоде;
- при ошибочном зачислении заработной платы может образоваться минус, если клиент уже снял ее со счета. Соответственно, по документам она может сторнироваться и аннулироваться. А человеку придется погашать задолженность своими сбережениями.
Отличия овердрафта от кредита
Услуга работает практически так же, как и классический кредит. Клиент берет деньги в долг, затем через какое-то время погашает задолженность, уплачивая при этом проценты за использование заемных средств.
Несмотря на то, что овердрафт – один из видов потребительского кредита, можно выделить ряд существенных отличий.
| Критерий сравнения | Овердрафт | Кредит |
|---|---|---|
| Срок кредитования | Краткосрочный, обычно не более 1 года | Различные виды кредитных программ, от нескольких месяцев до нескольких лет |
| Размер кредита | Определяется на основе регулярных поступлений денежных средства на карту | Определяется на основе кредитной истории и уровня дохода. Учитывается совокупный доход семьи, а также находящееся в собственности имущество |
| Условия погашения | Списывается сразу после поступления достаточных средств на счет | Периодические платежи в течение всего срока кредитования, обычно 1 раз в месяц. |
| Условия предоставления | Минимальный набор документов. Быстрое принятие решения. Поручители и залог не требуются | Требуется собрать пакет документов для подтверждения платежеспособности. Зачастую нужен залог и поручители |
| Условия использования | Возобновляемый кредит, которым можно пользоваться неоднократно | Выдается вся сумма сразу. Для повторного кредита следует заново предоставлять пакет документов и ожидать решения банка. |
| Процентная ставка | Одинаковый размер ставки для карт одного класса. | Ставка зависит от срока кредитования, размера займа, кредитной истории клиента. |
| Скорость получения | При подключенной услуге деньги в рамках лимита доступны в любое время. | Решение принимается после проверки банком платежеспособности клиента. |
Плюсы и минусы овердрафта и что он дает грамотному пользователю?
Дебетовая карта с овердрафтом имеет свои преимущества и недостатки.
К плюсам относится:
- В любой момент можно получить необходимую сумму и решить вопрос с незапланированной покупкой;
- Проценты выплачиваются по фактическому размеру займа;
- Использовать можно регулярно: погасив долг, снова взять сумму и так по кругу, но строго в пределах лимита.
- Овердрафт для бизнеса – это хорошая возможность ускорить вращение денежных средств, перекрыть оплату долгов и не остаться в важный момент без работы;
- При оформлении не нужно искать поручителя;
- В любой момент можно отключить услугу;
- Отсутствие бумажной волокиты при оформлении;
- Овердрафт проводки в бухучете не требует, ведь это совсем не кредит. Просто по расчетном счету будет «-».
- Банк будет постоянно напоминать в сообщениях об необходимости погашения задолженности, поэтому последний срок ее перекрытия вы не забудете.
Опробовав услугу в действии каждый находит недостатки:
- Договор заключается только на год, потом снова требуется переоформление услуги;
- Высокая ставка;
- Минимальные сроки погашения и сумма в пределах лимита;
- Погашается сумма в полном объеме, а не частями;
- Скрытый платеж при использовании средств, например, за обналичивание фиксированной суммы;
- Читайте условие договора, банки оставляют за собой право изменить процентную ставку и сократить сроки выплат;
- Пользователь может даже не знать, что интернет овердрафт уже подключен, а на счету высвечивается сумма заработной платы, увеличенная в два раза.
- Кредитная ловушка – люди со временем перестают вкладываться в установленные сроки и долг постепенно растет.
Виды технического овердрафта
Овердрафт является кредитом, выдающимся пользователю банком в счет оплаты каких-то товаров и услуг. В зависимости от того, что именно написано в договоре на обслуживание он может иметь разную форму. Выделяют две основные разновидности такого овердрафта: разрешенный и неразрешенный.
Разрешенный, он же санкционированный овердрафт – это фактически элемент кредитной карты внутри депозитной. О такой возможности обязательно должно быть написано в договоре на обслуживание. Как следствие, еще на стадии оформления платежного средства можно предусмотреть такую проблему и постараться до нее не доводить. К слову, в абсолютном большинстве случаев, виновником возникновения технического овердрафта любого типа является не банк, а сам клиент, который не соотнес доходы и расходы.
В чем плюсы овердрафта
Главное преимущество овердрафта — это подстраховка на случай, если своих денег на карте не хватит. Это может помочь в поездках за границей или если работодатель задерживает на пару дней зарплату. При этом, если личных средств достаточно, лимит не расходуется и плата не взимается.
Более того, поскольку разрешенный овердрафт является кредитом, информация о нем передается в кредитную историю. При своевременном погашении можно повысить свой кредитный рейтинг.
Овердрафт для юридических лиц тоже бывает, но для бизнеса этот продукт работает иначе. Его подключают на расчетный счет. В этом случае вы можете распоряжаться денежными средствами в большем размере, чем есть на счете. В Тинькофф-банке овердрафт можно получить на сумму до 1 млн рублей на 45 дней.
Чем овердрафт отличается от кредитной карты
Кредитка и разрешенный овердрафт решают разные задачи.
Кредитка — это финансовый инструмент, с помощью которого можно тратить деньги банка, не платя проценты, а иногда даже зарабатывать на этом. С помощью бонусных программ и систем лояльности можно отбивать плату за годовое обслуживание и улучшать кредитную историю с помощью своевременной оплаты.
При этом, если просрочить оплату по кредитке, будет начислен штраф и начнут действовать штрафные начисления — в таком случае вся выгода от кредитки теряется, ведь это самый дорогой кредитный продукт.
Плата за пользование разрешенным овердрафтом списывается, только если личных денег на карте не осталось и вы тратите деньги из одобренного лимита. Если же на карте всегда есть свои деньги, плата списываться не будет.
Некоторые называют разрешенный овердрафт альтернативой займу до зарплаты: вместо того чтобы идти куда-то за займом и платить огромные проценты за пользование, можно просто подключить овердрафт к зарплатной карте. По картам Тинькофф-банка за пользование суммой до 3000 рублей вообще никакой платы нет.
При этом по разрешенному овердрафту не предусмотрен беспроцентный период. Если вы воспользовались овердрафтом, все поступающие суммы пойдут на погашение потраченной суммы.
Каждая услуга обладает своими требованиями, которые необходимо выполнять, чтобы успешно ее использовать длительное время. Давайте рассмотрим условия, которые важны при овердрафте:
- Процент. Процент у данной услуги различен для каждого клиента банка. На процент, который будет установлен для вас влияет множество факторов, например, наличие других кредитных услуг, просрочек и так далее.
- График возврата. Как правило, средства в счет погашения списываются 1 раз в календарный месяц. Поэтому внимательнее относитесь к остатку по счету.
- Лимит. Прежде чем подключить его, поинтересуйтесь про лимит, который будет доступен для вас. Для физ. лиц он составляет 30-50% от начисляемой зарплаты, но для юр.лиц он составит всего примерно 10%.
- Сумма к тратам. Банк самостоятельно устанавливает лимит по тратам, но если вы его повысите, то соответственно вырастут проценты.
В каких случаях может возникнуть технический овердрафт?
Случай первый
Владелец карты идет к банкомату с целью снятия наличности, при этом, он уверен, что на его счету есть 5 000 рублей. Когда он запрашивает эту сумму в банкомате, то видит сообщение, что, для проведения операции на его счету недостаточно денег. Озадаченный клиент вводит меньшую сумму, к примеру, 4 900 рублей. После получения денег на руки он вспоминает о том, что банком предусмотрена комиссия за обналичивание.
Если дело происходит в банкомате банка, выпустившего карту, то технического овердрафта возникнуть не должно, ведь оставшейся на счете суммы достаточно, чтобы оплатить комиссию. Однако, если речь идет о другом банке, то возникает необходимость оплаты дополнительной комиссии, которую клиент не учел при проведении операции. Впоследствии банком-эмитентом будет выставлен счет к оплате этой комиссии, что приведет к появлению на карте отрицательного остатка. О таком техническом овердрафте владелец карты узнает, только когда он захочет провести с этой картой другую операцию, или получит от банка уведомление о наличии задолженности и необходимости погасить ее в ближайшее время.
Случай второй
Владелец карты знает, что на карте находится сумма 3 000 рублей, и хочет рассчитаться пластиком, делая покупки в магазине. Однако, как это нередко случается, во время совершения транзакции в терминале возникает сбой, и операция проводится дважды. В результате на карте появится минус, о чем клиенту становится известно лишь через какое-то время. Тогда ему следует прийти в банк и написать заявление для рассмотрения данного вопроса. Если банк обнаружит ошибку в работе программы, то он вынесет решение в пользу клиента и снимет с него несанкционированный технический овердрафт. Решение по процентам, которые начисляются на просрочку, обычно принимается каждым банком индивидуально.
Случай третий
Вы расплачиваетесь рублевой картой за рубежом или просто оплачиваете покупку в иностранном интернет-магазине. Списание средств происходит лишь спустя несколько дней, а конвертация валют осуществляется на день списания, а не на день совершения покупки. Таким образом, если за эти дни курс рубля снизился по отношению к мировым валютам, с карты спишется большая сумма, чем ожидалось.
Перечень случаев, которые могут стать причиной появления кредитной задолженности на дебетовой карте, является весьма обширным. Самыми худшими вариантами являются ситуации, когда комиссия взимается не во время проведения платежа, а появляется на карточном счете позже, и клиент в течение определенного времени остается в неведении относительно наличия на его карточном счету задолженности.
Технический овердрафт может негативно отразиться на кредитной истории владельца карты, поэтому, следует взять за правило проводить проверку состояния счета после каждой проведенной в банкомате или магазине транзакции.
У некоторых банков есть практика установления для карты суммы возможного технического овердрафта, чтобы клиенты могли рассчитаться за покупку даже при нехватке собственных средств. В этом случае погашение овердрафта происходит автоматически при поступлении денег на карту. Обычно это практикуется для зарплатных и пенсионных карт, обслуживаемых банком.