Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Пять способов сэкономить на ипотечном страховании». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Условия сельской ипотеки позволяют оставить вопрос страхования на усмотрение банка. Кредитная организация сама решает, обязательна ли страховка или нет, и какие последствия будут при отказе от оформления полиса. Исключение – страхование объекта недвижимости, которое обязательно по закону.
Зачем нужна страховка ипотеки
Используя посредника – страховую компанию – ипотечный банк и заемщик покрывают возможные риски. Все просто: заемщик каждый месяц вносит страховой компании платежи, гарантирующие покрытие страховщиком долговых обязательств заемщика перед банком, если первый по объективным причинам утратит возможности дальнейшей оплаты кредита.
В непредсказуемости жизни страхование выступает платой за спокойствие самого заемщика, его родни и наследников. Ведь если получатель кредита внезапно скончается, бремя ипотечного долга перейдет не к его семье – к страховой компании. Или заемщик утратит дееспособность, но банк не начнет судиться с его близкими, ведь кредит закроет страховая компания.
Заметим, что беда может случиться и с ипотечной квартирой. Например, кредитованное жилье может сгореть. И тогда заемщику без страховки потребуется оплачивать сгоревший объект кредитования дальше, еще лет 10-15.
Ипотечный договор связывает заемщика с банком на годы, за которые случиться может разное. Поэтому незастрахованный клиент банку потенциально опасен – высок риск «зависания» кредита, что обернется для банка затратами денег и времени для судебного разбирательства.
Неудивительно, что кредитно-финансовая организация более заинтересована в заемщиках, страхующих себя и объект залога (ипотечное жилье). Банк всегда предоставляет пониженную ставку кредита клиентам, готовым застраховаться.
Где дешевле страховка ипотеки
Выясним в какой страховой компании дешевле застроховать ипотеку. Для этого рассмотрим тарифы ипотечной страховки, предлагаемые крупнейшими отечественными страховщиками по состоянию на август 2020-го. «Условный» заемщик: мужчина, описанный в примере выше, долг перед банком 2 550 000 руб. (без учета 15% первого взноса). Условный объект ипотеки: квартира-вторичка без обременений, средний этаж, многоэтажка 2011 года постройки, один совершеннолетний собственник по ДДУ.
Данные в таблице основаны на расчетах по ипотечным калькуляторам названных страховых компаний.
№ п/п |
страховая компания | ВТБ24 полный пакет (жизнь+квартира+титул), руб. |
Сбербанк, полный пакет (жизнь+квартира), руб. |
1. | Ресо-Гарантия | 19 533 | 14 433 |
2. | Сбербанк-страхование | — | 18 232 |
3. | Либерти Страхование | 14 530 | нет аккредитации |
4. | СОГАЗ | 14 165 | 10 684 |
5. | Альфа Страхование | расчет невозможен*** | 9 639 |
6. | ВТБ-Страхование | расчет невозможен | 13 541 |
7. | ВСК | расчет невозможен | 14 407,5 |
8. | Zetta | расчет невозможен | 12 316 |
9. | Ингосстрах | 11 378,83 | 10 142,51 |
В Сбербанке, например, требуют в обязательном порядке застраховать залоговое имущество, причем лимит стоимости имущества не более 15 млн. рублей, с вас возьмут 0,25% от суммы кредита, и каждый год этот процент будет начисляться на остаток общей задолженности.
Страхование жизни и здоровья вам обойдется в 1%, но зато оно по вашему желанию, правда, при отказе этот процент плюсуется к процентной ставке по ипотеке, точнее, при согласии отнимется.
На практике это выглядит, как если одобрена сумма под 14,9% годовых, то при страховании жизни и здоровья, ставка снизится до 13,9%. Ну, и широкий диапазон страховых случаев, которые являются страховыми, здесь тоже никто не отменял.
Еще, если вы берете ипотеку в Сбербанке, то это единственный банк, который не требует комплексного страхования, т.е. титульное – необязательное условие.
Если вы захотите сменить страховую компанию, то «безболезненно вы это сможете сделать при полном погашении кредита, тогда вам вернут страховую премию за оставшиеся месяцы. В другом случае, остаток страховой премии никто вам возвращать не будет, кроме случая, когда вы отказываетесь до начала действия страхования, тогда премия выплачивается в полном объеме.
В Альянсе страхование жизни и здоровья будет 0,87% от страховой суммы; страхование имущества – 0,16% и титульное – от 0,18%. Сейчас в компании проходит акция по ипотечному страхованию, которая заключается в том, что при оформлении полиса страхования ипотеки Вы можете застраховать по льготным ценам дополнительные риски:
- внутреннюю отделку объекта недвижимости (отделку стен, пола, потолка);
- страхование гражданской ответственности перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения;
- увеличение страховой суммы по жизни и здоровью;
- увеличение страховой суммы по имуществу до рыночной стоимости объекта недвижимости.
В Альфа-страховании можно также выбрать комплексное ипотечное страхование, срок которого будет равняться сроку кредита и с каждым годом уменьшаться по мере погашения судной задолженности. Досрочно расторгается договор идентично условиям ВСК Страховой дом. При смене страховой компании здесь вы получаете упрощенный порядок оформления договора и более выгодные условия. Договор заключается на 1 год.
Как и во всех компаниях, здесь действуют разные программы для Сбербанка и остальных банков. Но на сегодняшний день у рассматриваемой организации нет аккредитации на страхование жизни и здоровья для Сбербанка, поэтому застраховать вы сможете только имущество, стоить это будет 0,18% от суммы ипотеки.
Для ВТБ и других банков вы можете застраховать на весь срок ипотеки, чтобы посмотреть стоимость страхования, мы снова обратимся к нашему примеру (мужчина и женщина 38 лет и 8 000 000рублей):
Жизнь – 46 900 (мужчина) и 30452 рублей (женщина);
Конструктив – 9 200 рублей;
Титул – 12 000 рублей.
Теперь вы можете видеть, что точная стоимость ипотечного страхования зависит от многих составляющих, поэтому все суммы, приведенные вам в пример являются приблизительными.
Обязательно или нет страхование жизни для ипотеки
На этот вопрос не существует однозначного ответа. По закону страхование жизни является строго добровольным. Это означает, что никто не может обязать гражданина страховать жизнь, если он не хочет.
Ипотечное кредитование — не исключение. Если какой-то банк в условиях выдачи кредита указал страхование жизни как обязательное условие, это является нарушением закона. Но на практике не все так однозначно.
Во-первых, наличие полиса страхования жизни часто позволяет получить сниженную ставку по кредиту. Когда речь идет о таком долгосрочном кредитовании, как ипотечное, понижение ставки даже на 1-2% оборачивается существенной экономией. Поэтому заемщики соглашаются оформить полис.
Во-вторых, в некоторых банках страхование жизни может быть «негласно обязательным» условием одобрения ипотеки. Представьте себе ситуацию: вы приходите в банк и подаете заявление на ипотеку. Менеджер спрашивает у вас насчет страхования жизни, но вы отказываетесь. После этого вам доверительным тоном сообщают, что без страховки, скорее всего, откажут. Так и случается.
В подобной ситуации вы, конечно, можете жаловаться, но, если у вас нет записи разговора, доказать что-либо будет сложно. Банк не обязан называть причины отказа в выдаче любого кредита, в том числе ипотечного.
Примерная стоимость страхования ипотеки в Хабаровске на 2023 год
Остаток по кредиту, руб. | Жизнь/здоровье, руб. | Квартира, руб. | Дом с деревянными перекрытиями, руб. | Дом с проведенным газом, руб. |
---|---|---|---|---|
500 000 | 1 550 – 1 985 | 500 – 1 125 | 600 – 2 025 | 500 – 1 125 |
1 000 000 | 3 100 – 3 969 | 1 000 – 2 250 | 1 200 – 4 025 | 1 000 – 2 250 |
2 500 000 | 7 750 – 9 923 | 2 500 – 5 625 | 3 000 – 10 125 | 2 500 – 5 625 |
5 000 000 | 15 500 – 19 845 | 5 000 – 11 250 | 6 000 – 20 250 | 5 000 – 11 250 |
Это комплексное страхование, в которое включено страхование залогового имущества, титула и жизни и здоровья, т.е. с вами заключается один договор, для сторонних банков на 1 год, для ВТБ на весь срок ипотеки с ежегодной пролонгацией, это значит, что каждый год его нужно продлять.
В среднем, страхование вам обойдется в 1% от суммы по договору займа, ежегодно 1% также начисляется на остаток кредита. При смене страховой компании, условия такие же, как и в Сбербанке, т.е. либо полное погашение либо невозврат премии.
По поводу ВТБ мы должны сделать важное замечание, что в 2023 году они не прошли аккредитацию, так как поздно подали документы, поэтому на данный момент страхование для сторонних банков не производится. И, если все же вы желаете застраховаться именно здесь, вам нужно будет уточнять эту информацию непосредственно в банке.
Какое страхование ипотеки обязательно
Законодательство устанавливает обязательность страхового полиса на объект залога по ипотечному кредиту, т.е. на приобретаемую квартиру или уже имеющуюся у заемщика, в одном – от чрезвычайных происшествий (ст.31 п.2 закона за №102-ФЗ «Об ипотеке»). Это страхование позволит заемщику внезапно не остаться без жилья и с кредитными выплатами лет на 10.
Заметим, что условия принятия страховщиком долговых обязательств заемщика на себя при возникновении страхового случая вносятся в договор индивидуально. Чаще всего при защите жилой недвижимости страховыми случаями указываются:
- стихийные бедствия (пожар, удар молнии и пр.);
- аварии на инженерных коммуникациях (взрыв бытового газа, подтопление и др.);
- противоправные действия третьих лиц, совершаемые с нарушением законодательства (хулиганство, вандализм, грабеж и др.).
Страхование жизни и здоровья
Если купить страховку жизни для ипотеки, то в стандартном виде она покрывает риски получения инвалидности первой и второй группы, а также смерть. Страховыми случаями могут быть признаны причинения здоровью вреда, наступившего в результате несчастного случая (авиакатастрофа, дорожно-транспортное происшествие и прочие внешние причины) и заболевания (инсульт, онкология, пневмония и другие внутренние причины).
Это значит, что дорогая и дешевая страховка жизни при ипотеке не будет распространяться на перелом ноги, больничный и прочие сравнительно небольшие проблемы со здоровьем.
Важно! Перед подписанием договора обязательно внимательно прочитайте его и все приложения. Иногда страховщик, чтобы свести стоимость страховки жизни при ипотеке к минимуму, включает в неё только инвалидность либо смерть. Страхуемый может даже не знать, что у него не полная защита жизни и здоровья.
Страховые риски
В договоре страховая описывает исключения, при наступлении которых в выплате будет отказано. В разных компаниях причины для отказа могут отличаться. Стандартными являются следующие:
- Инвалидность была вызвана действиями, намеренно совершёнными застрахованным.
- Вред здоровью причинён в результате удавшегося либо неудавшегося самоубийства.
- В ДТП автомобилем управлял застрахованный, который находился в состоянии алкогольного опьянения либо нарушил ПДД.
- Ущерб здоровью был причинён при совершении заёмщиком преступления.
- Пребывание застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического либо токсического опьянения.
- Предоставление при заключении договора заведомо ложной информации.
Ряд компаний, предлагая выгодное ипотечное страхование, исключают из рисков осложнения при беременности, определённые виды онкологии, смерть в результате раковой опухоли либо сердечно-сосудистых заболеваний в течение первого полугода срока действия договора. Могут быть и другие причины, о них нужно узнать ещё до момента подписания соглашения.
Здесь сумма страховки залогового имущества ограничивается лимитом в 15 млн. рублей. Ее стоимость составляет 0,25% от ипотеки с ежегодным начислением этого процента на остаток от общей задолженности.
Стоимость страхования жизни составляет 1%. При этом, если заемщик принял это решение добровольно, то это несет ему финансовую выгоду. Например, при оформлении кредита под 14,9% годовых добровольное страхование жизни и здоровья поможет снизить этот показатель до 13,9%.
Самые дешевые страховые компании по ипотеке
Людям после 60 лет довольно сложно застраховаться. Большинство страховщиков просто отказываются в сотрудничестве с данной категорией граждан. Некоторые страховщики находят альтернативные способы сотрудничества с пожилыми людьми. Например, им предлагается застраховаться только от несчастного случая, однако болезнь не станет поводом для получения денежной выплаты.
- общий размер выдаваемого кредита;
- цена жилья, которое приобретает человек;
- где расположена приобретаемая квартира;
- какие риски включаются в договор ипотечного страхования;
- состояние, в котором находится приобретаемое жильё;
- на какой срок заключается договор;
- размер первого взноса и др.
Стоимость по программе жизни и здоровья клиента – от 0,1% до 5% от общей суммы займа. Цена зависит от пола, возраста, наличия хронических заболеваний, профессиональной деятельности и опасных увлечений. Обширный список предполагаемых рисков влияет на увеличение стоимости полиса.
Страховые и нестраховые случаи
Средняя стоимость услуг страхования: от чего она зависит?
Виновных в рамках договоров страхования имущества и ответственности;. При оформлении ипотеки банки требуют застраховать приобретаемое жильё, чтобы обезопасить себя от финансовых рисков, которые могут быть связаны с невыплатой клиентом кредита например, если владелец утратил квартиру или права собственности на неё, жильё было повреждено и т. Как правило, ипотека — это надолго. Двадцать, пятнадцать и даже пять лет — срок, за который многое может произойти. Безработица или неожиданные расходы могут привести к невозможности погашения кредита. Поэтому банк хочет обезопасить долгосрочную сделку и гарантировать возврат средств.
Ставка за здоровье и жизнь равна 1 , защита недвижимости около 0,18.
Полис называется факсимиле ( электронный ), это новый вид полиса с цифровой печатью и подписью — форма полиса согласована с Банками. Если есть сомнения, в подлинности полиса убедиться очень просто. Заходим на сайт или звоним в страховую компанию, называем номер полиса и Вам подтвердят, что полис существует и оформлен на Ваше имя.
Какие существуют виды страховки при заключении ипотеки
При получении ипотеки предлагается заключить три страховых договора:
- Для страхования недвижимости, взятой в ипотеку. Это обязательный вид страховки, без которой ипотечный кредит не одобрит ни один банк. Он нужен для уменьшения рисков, связанных с повреждением или полной утратой залогового имущества (в случае пожара, затопления или других событий, указанных в договоре).
- Для страхования здоровья/жизни. Такую страховку заемщик оформляет на добровольной основе. Но банк в договоре на ипотеку часто прописывает пункт, согласно которому при отказе от этого вида страхования, процентная ставка повышается на определенную величину. Этим финансовое учреждение подстраховывает само себя, чтобы не понести убытков при смерти или наступлении нетрудоспособности заемщика.
- Для страхования права собственности. При оформлении ипотеки на «вторичку» эту страховку получать необязательно. Никаких повышений процентов и штрафов при нежелании страховать свои права не будет. Этот договор заключается исключительно для защиты интересов самого заемщика, который в случае появления третьих лиц, претендующих на жилье, может частично или полностью лишиться права владения.
Почему может подорожать страховка ипотеки
Итоговая стоимость страхования ипотеки рассчитывается с учетом установленных страховой компанией тарифов. Размер тарифа повышают факторы, увеличивающие риск порчи имущества или наступления инвалидности/смерти заемщика. Выясним, что еще может привести к подорожанию различных видов страховок.
На стоимость страхования жизни для получения ипотеки влияют:
- Половая принадлежность. Средняя продолжительность жизни женщин больше, чем у мужчин. Поэтому тарифы для страхования жизни женщин меньше на 30-50%.
- Возраст. Чем меньше лет заемщику, тем ниже тариф. В 25 лет нужно будет заплатить за страхование жизни в 5-10 раз меньше, чем в 50. А 60-летнему в страховке могут отказать. Для них предусмотрены лишь отдельные страховые случаи, связанные с несчастными случаями.
- Профессия. Для людей, работающих в экстремальных условиях, стоимость страховки будет максимальной. Сюда относятся полицейские, спасатели, военные. Меньше всего будет стоить страхование жизни офисных работников.
- Здоровье. При страховании жизни для оформления ипотеки заемщик заполняет анкету здоровья. В ней нужно указать все имеющиеся болезни. Скрывать их нельзя. Если это сделать, то в случае наступления инвалидности или смерти, связанными со скрытыми патологиями, в выплате будет отказано. Чем серьезнее болезни ипотечника, тем в большую сумму обойдется ему страхование жизни.
- Индекс массы тела (ИМТ). Лишний вес – причина многих заболеваний, сокращающих жизнь человека. Поэтому многие страховые фирмы повышают тарифы для людей с высоким ИМТ.
- Увлечение спортом. Если заемщик увлекается экстремальным видом спорта, тарифы повышаются.
- Комиссия банка. Банковская организация может захотеть получить деньги не только за предоставление ипотеки, но и за привлечение в страховую компанию нового клиента. Она может запросить любой процент от сделки, будь то 10%, 40% или даже больше. Эта комиссия суммируется с общими тарифами и включается в итоговую стоимость страховки, которая оплачивается заемщиком.
Процедура страхования жилья
Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.
Список аккредитованных компаний всегда есть на сайте банка. Как правило, услуги в страховой компании, аккредитованной при банке, на 20–30% дешевле, отметила Коровина. По ее словам, страхование квартиры делается уже после подтверждения банком выдачи ипотечного кредита под конкретную квартиру. Делать страховку до одобрения квартиры банком не рекомендуется: если сделка не состоится, а страховку вы уже оплатили, придется потратить время, чтобы вернуть оставшиеся деньги из страховой компании», — уточнила юрист. По ее словам, лучше идти по алгоритму:
- одобрили квартиру в ипотеку;
- обзвонили несколько аккредитованных при банке страховых компаний;
- отправили в них оценочный альбом;
- получили информацию о стоимости страхового полиса и условиях страхования.
Тарифные ставки компаний-страховщиков
Наименование страховой компании |
Вид страхования |
Особые условия |
||
Имущественное |
Титула |
Жизни и здоровья |
||
Сбербанк-Страхование |
До 15 млн. рублей — 0,25% в год на остаточную величину займа |
Не требуется обязательное страхование |
1% |
Отказ от страхования жизни и здоровья влечет увеличение годовой ставки по ипотеке |
ВТБ-страхование |
0,33% |
0,33% |
0,21% |
Предусмотрена услуга комплексного страхования. При оформлении полиса на долгосрочный период заемщику предоставляются льготные условия |
РЕСО |
0,18% |
0,25% |
1% |
Условия меняются в зависимости от банка в котором оформлена ипотека |
Росгосстрах |
От 0,17 до 0,2% |
0,15% |
Для мужчин — от 0,56 до 0,6%; Для женщин — от 0,28 до 0,3% |
|
Альянс-Росно |
0,16% |
0,18% |
0,87% |
|
Ингосстрах |
0,14% |
0,2% |
0,23% |
|
Альфа-страхование |
0,15% |
0,15% |
0,38% |
|
СОГАЗ |
0,1% |
0,08% |
0,17% |
|
ВСК |
0,43% |
0,55% |
По страхованию жизни и здоровья при сумме займа свыше 4 млн. заемщику необходимо пройти медицинское обследование |