Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Заморозка пенсионных накоплений — что это значит для пенсионеров?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Мораторий является решением, которое не может быть воспринято положительно. В проигрыше от этого оказываются как простые граждане, которые приняли решение о формировании накопительной части пенсии, так и негосударственные пенсионные фонды. Многие из них, по сути, оказались в результате данного запрета на грани банкротства.
Вопросы, которые непосредственно связаны с формированием пенсионных накоплений и, соответственно, с заморозкой накопительной части, подлежат строгому нормативно-правовому регулированию.
Так, данный мораторий был введен Федеральным законом от 4 декабря 2013 года № 351-ФЗ. Тогда предполагалось, что данная мера будет иметь временный, преходящий характер, в связи с чем запрет был распространен лишь на один год. Однако в последующем отдельными федеральными законами мораторий на отчисление средств на накопительную часть пенсии неоднократно продлевался ежегодно.
В конце же 2018 года в силу вступил Федеральный закон от 11.12.2018 года № 462-ФЗ, согласно положениям которого рассматриваемый запрет продлен до 2021 года, причем включительно.
Как это отразится на размере пенсии?
Что значит заморозка пенсионных накоплений для пенсионеров? Граждан, кто сегодня уже на пенсии, она никак не касается. Это решение Правительства затрагивает лиц моложе 1967 года рождения. По сути, они потеряли НЧ, которую накапливали в течении нескольких лет. Конечно, утрата такого инвестиционного дохода негативно скажется на размере их будущей пенсии.
Но Правительство дает гарантии, что утраченная НЧ вернется к своим владельцам в виде пенсионных баллов. Но не все аналитики согласны с тем, что это в полной мере компенсирует убытки. Ведь не стоит забывать о ежегодной инфляции, которая понемногу «съедает» накопления без компенсации.
Немало тревог вызывает и будущая пенсионная реформа. Ведь она фактически отменяет прежнюю НЧ. Согласно новому проекту, который ожидается принять в 2019 году, каждый гражданин будет формировать пенсию самостоятельно. Не стоит забывать и том, что планируется изменить возраст выхода россиян на пенсию. Отсюда становится ясно, что уже сегодня молодые люди должны задумываться о формировании дополнительного источника пассивного дохода, который обеспечит им в будущем достойную старость.
Условия получения накопительной пенсии
Пенсионные накопления можно получить, если соблюдены два главных условия:
- Наличие собственно накоплений на счете.
- Достижение прежнего пенсионного возраста: для женщин – 55 лет, для мужчин – 60 лет. Повышение пенсионного возраста не повлияло на правила получения накопительной пенсии.
Если эти условия соблюдены, накопления будут выплачены. А вот в каком виде – единовременно, в течение нескольких лет или пожизненно – зависит от дополнительных условий. Срочная или пожизненная выплаты назначаются, когда:
- Достигнута минимальная продолжительность стажа: в 2023 году — 14 лет.
- Накоплено необходимое количество пенсионных коэффициентов (ранее – пенсионных баллов): в 2023 году – 25,8 коэффициентов . Количество коэффициентов зависит от уровня зарплаты. К примеру, при ежемесячной зарплате в 10 тыс. рублей за год начисляется всего 1 коэффициент.
- Расчетный размер ежемесячной выплаты из средств пенсионных накоплений составляет не менее 5% от всей пенсии (об этом подробнее ниже).
Способы увеличения накопления
Для увеличения средств по пенсионному обеспечению выбирают частные НПФ, куда максимально выгодно инвестировать деньги. Если текущий НПФ не устраивает, то один раз в год можно сменить организацию. Однако следует учитывать тот факт, что проценты от вложенных денег не возвращаются.
Внимание! Каждые пять лет проводится выплата процентов, после чего можно смело менять НПФ, а накопленные средства и проценты сохранятся.
Перед выбором организации, где планируется хранить накопительную часть ПО рекомендуется изучить рынок, условия начисления процентной ставки и т. д. В отделе ПФР можно получить список организаций, оказывающих услуги, связанные с накопительным ПО, а также информацию о НПФ, лишенных лицензии.
Внимание! В выборе УК или НПФ обращают внимание на наличие лицензии ЦБ, рейтинг организации, результаты возврата инвестиции или процентной ставки. Отдают предпочтение тем организациям, которые предоставляют не самые высокие проценты, но выплачивают их стабильно и дают гарантии на услуги.
При выборе между государственными и частными ПФ многие граждане предпочитают непосредственно частные организации, поскольку они предоставляют более гибкие условия сотрудничества.
«Заморозка» пенсионных накоплений – что это значит
Пенсионные накопления, которые формировались благодаря 6 % от взносов работодателя, это сумма, которая в дальнейшем, при наступлении пенсионного возраста, должна добавляться к будущей страховой пенсии. Под «заморозкой» пенсионных накоплений подразумевается остановка их формирования, то есть с 2014 года, когда было принято это решение, 6 % взносов идут на формирование лишь страховой пенсии.
Такое решение было принято из-за недостатка средств в государственной казне, что связано с неблагоприятной экономической ситуацией в государстве. Замороженные средства, в том числе и взносы, отчисляемые работодателями в Пенсионный фонд России должны быть направлены на покрытие бюджетных дефицитов и на исполнение текущих обязательств страны.
«Заморозка» пенсионных накоплений в 2017 году
В период 2015-2016 годов государство использовало средства, накопленные за счет консервации пенсионных накоплений, на покрытие расходов по текущим обязательствам. Мораторий планировалось снять в 2017 году, однако этого не произошло, меры были продлены в связи с растущими расходами государственного бюджета.
Летом 2017 года по решению трехсторонней комиссии, которую возглавила Зампред Правительства РФ Ольга Голодец, был составлен план поступлений в ПФР на период 2017-2019 годов, а также план расходов. Следствием этого решения стала «заморозка» пенсионных накоплений еще на 3 года. По решению этой комиссии, все перечисленные работодателями страховые взносы будут направлены на формирование страховой части пенсионных выплат.
Когда разморозят пенсионные накопления
В 2014 году, когда впервые ввели запрет на направление отчислений на формирование накопительной части пенсии, предполагалось, что действие моратория продлится всего год. После того, как будут проверены все негосударственные пенсионные фонды и разработаны проекты законов по регулированию их деятельности, запрет планировалось отменить.
Но, экономический кризис, наступивший как раз в этот период, внес свои коррективы. Власти посчитали, что запрет на формирование накопительной части помогает увеличивать пенсионный бюджет. Именно поэтому было принято решение о продлении моратория.
Сначала запрет продлевали ежегодно. И лишь в 2018 году заморозку распространили вплоть до конца 2023 года.
Не дожидаясь окончания периода действия моратория, президент России В.В. Путин еще в 2020 году подписал указ, который продлевает действие заморозки до 2023 года. Постановление вступило в силу с января 2023 года.
Вполне возможно, что мораторий отменят, если образуется профицит бюджета. Однако и в таком случае разморозка маловероятна. И на это существует несколько причин:
- Во-первых, пенсионный бюджет настолько дефицитный, что для его восполнения понадобиться предпринять множество мер. Предполагается, что его наполнение произойдет к концу 2023 года. Однако для достижения прогрессивного регулярного значения понадобиться намного дольше времени.
- Во-вторых, ряд депутатов уже неоднократно предлагали полностью изменить систему накопительного страхования. Данный вопрос сейчас обсуждается в Правительстве РФ.
- В-третьих, Центральным банком РФ и Министерством финансов РФ ведется разработка гарантированного пенсионного плана, который исключает возможность дроблений пенсионных отчислений.
- Ну и последней причиной продления периода заморозки накопительной части пенсии можно считать то, что мораторий действует уже длительное время, а возможность его снятия даже не обсуждается.
Таким образом, в ближайшее время снятия моратория на формирование накопительной пенсии ждать не стоит.
Зачем ввели мораторий
Из-за того, что накопительная часть пенсии заморожена, доход будущего пенсионера уменьшается. Инвестирование средств в НПФ позволяет повышать размер отчислений до 100 %. При этом лицо не несет финансовые потери и не будет обязано предоставлять дополнительные средства. Необходимость в уплате взносов ложилась на работодателя. Гражданин лишь определял дальнейшую судьбу денежных средств. Сумму можно было оставить в ПФР или перевести в НПФ для дальнейшего получения дохода и повышения размера накопительной части пенсии.
Важно! Введение моратория привело к тому, что гражданин не может воспользоваться правом выбора будущей пенсии. Если лицо приняло решение обратиться в негосударственный пенсионный фонд, оно должно мириться с новым законодательством, которое привело к ограничению формирования накоплений. Все взносы вкладчиков принудительно перенаправляются на страховую часть.
Заморозка накопительной части пенсии произошла из-за проблем государства. В обязанности Пенсионного фонда входит выплата не только пособия по старости, но и предоставление средств социального характера. В результате учреждение недополучает порядка 1,2 трлн руб. ежегодно. Это произошло из-за того, что многие российские работодатели недобросовестно выполняют свои обязанности, предоставляя денежные средства гражданам в конвертах и задерживая перечисление платежей на формирование пенсий в бюджет. Возникший дефицит средств заставил правительство искать новые источники финансирования. Заморозка накопительной части пенсии позволила получить прибыль в размере порядка 500 млрд руб. Это дает возможность фонду выполнять обязательства перед гражданами.
Когда разморозят пенсию
Мораторий начал действовать с 1 января 2014 года. Граждане восприняли подобное решение неоднозначно. Заморозка стала осуществляться с момента изменения системы пенсионного обеспечения. Ранее размер выплат зависел от уровня дохода гражданина его трудового стажа. Лицо не имело права решать, куда направить средства, перечисляемые работодателем. Весь доход переводился в ПФР и распределялся в соответствии с указаниями правительства РФ.
Обратите внимание: В 2002 году граждане получили право самостоятельно выбирать, хотят ли они повысить размер накоплений. За этот промежуток времени происходило активное формирование негосударственных пенсионных организаций. Рост вкладчиков наблюдается в 2010–2012 годах. В этот период лица узнали о возможности перевода средств в негосударственные пенсионные фонды.
После 2008 года экономика находилась в состоянии кризиса. Он коснулся и пенсионной системы. Возникла нехватка средств, препятствующая выполнению обязательств перед гражданами, находящимися на заслуженном отдыхе. Потребовалось искать новые источники для пополнения фонда. Правительство РФ предпринимало все действия для того, чтобы сохранить государственный бюджет. В результате был принят закон о введении моратория на формирование накопительной части пенсии. Изначально он продлился всего один год. Однако в последующем в нормативно-правовой акт были внесены изменения, которые повлекли за собой продление принятого решения. В 2015 году период продлили до конца 2017 года. Однако затем нормативно-правовой акт претерпел внеочередные коррективы. В прошлом году произошло продление моратория до конца 2023 года.
В чем заключается «заморозка»?
Вложения граждан в обеспеченную старость оказались в зоне риска после возвращения Крыма, введения санкций и резкого ухудшения экономической ситуации в стране. В 2014 году государство в одностороннем порядке ввело мораторий на накопительную часть пенсии и перенаправило средства на текущие выплаты.
Обратите внимание! В настоящее время все отчисления в ПФР направляются на выплату страховой части. Личные счета граждан заморожены и не пополняются. Отчисления в размере 6% производятся по-прежнему.
Объяснили такой поворот в пенсионной системе временными трудностями с формированием бюджета. Чиновники уверяли, что мера временная, что пенсионеры не пострадают, что все средства будут выплачены по назначению.
В 2020 году временный мораторий достиг пятилетнего возраста. Если планы правительства осуществятся, то заморозка пенсионных накоплений продлится до 2022 года и составит 8 лет. Судьба сформированных ранее счетов представляется неясной. За это время инфляция «съела» существенную часть этих денег, понизив их покупательную способность почти в 2 раза (если судить, например, по девальвации национальной валюты).
Обесценивание средств связано с тем, что накопительные счета государством не индексируются.
Обратите внимание! В настоящее время индексация проводится только страховой части выплат и только неработающим пенсионерам.
Тем, кто продолжает трудиться, государство обещает корректировку суммы при выходе на полноценный отдых. Накопительные счета могут увеличиваться или уменьшаться в зависимости от доходности инвестиционного портфеля фонда, в котором деньги размещены.
Для чего был введён мораторий
Пенсионная реформа 2002 года вместо того, чтобы улучшить материальное положение пожилых людей, привела к новым проблемам. Люди стали переводить свои пенсионные отчисления в НПФ, что привело к дефициту бюджета ПФР. В дальнейшем экономический кризис привёл к тому, что государственный пенсионный фонд стал убыточным. По этой причине Правительством и было принято решение о перенаправлении накоплений в бюджет пенсионного фонда для поддержки страховой пенсии.
Однако причиной первой заморозки в 2014 году было объявлено то, что необходима проверка всех негосударственных пенсионных фондов и Управляющих компаний. Однако финансовые эксперты уже тогда предполагали, что меры были приняты из-за критического положения в ПФР.
Мораторий был продлён на весь 2015 год. В конце года было принято решение пролонгировать заморозку пенсионных накоплений. Однако была изменена причина этой меры. Было объявлено о дефиците бюджета и наряду с существующими мерами были приняты дополнительные:
- были отменены индексации пенсий работающим гражданам;
- ежегодная индексация проводится не в зависимости от инфляции, а фиксированно на 4%;
- в 2017 году индексация была заменена единовременной выплатой всем пенсионерам в размере 5000 рублей;
- пенсия неработающих пенсионеров в 2018 году была проиндексирована лишь на 3,7%;
- стало возможным покрытие недостающих средств в бюджете ПФР средствами из федерального бюджета, что привело к появлению недостачи в последнем.
Уже точно ясно, что заморозка накопительной части пенсии продлена как минимум до 2020 года. Это значит, что формирование накоплений и востребование средств с личных счетов граждан невозможно до начала 2021 года.
Расшифровка новых ограничений
Оговоренная в законодательстве заморозка пенсионных накоплений значит, что платежи, взыскиваемые работодателем каждого отдельно взятого работника в ПФ, финансовая поддержка действует лишь в отношении страховых выплат для нынешних пенсионеров. Добавочные платежи по части образования пенсионных накоплений не поступят. Это означает, что страховые уплаты именно в официальный пенсионный фонд, а не в альтернативный ему НПФ, выбранный каждым конкретным физлицом. Другими словами, накопить на пенсию гражданину ничего в эти годы не удастся. Накопительная часть пенсии как таковая не вернётся даже по окончании периода заморозки. Взамен задействуется программа добровольных пенсионных накоплений.
Принцип действия гарантированной пенсионной программы основан на том, что каждое работающее физлицо самостоятельно сформирует свои пенсионные накопления. Они не являются обязательными. Конкретное физлицо, принявшее участие в программе, выберет, сколько данный гражданин отложит на накопительную часть пенсии — 1…6% от действующей заработной платы. Это не значит, что он не заплатит 22% в виде страховой уплаты в Пенфонд России. За 2019 год власти должны принять решение.