Рефинансирование ипотеки в другом банке

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование ипотеки в другом банке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.

Требования к недвижимости

По условиям можно:

1. купить жилой дом с ЗУ от застройщика;

2. приобрести недвижимость на вторичном рынке у ФЗ в поселении в Дальневосточном округе;

3. купить квартиру в строящемся или уже построенном доме;

4. приобрести строящийся частный дом или в квартиру в еще недостроенном доме у ИП, юридического или физического лица на основании договора уступки по ДДУ: первый договор оформляют с юридическим лицом;

5. заключить договор подряда с ИП, юридическим лицом и построить жилой дом;

6. заключить договор подряда и приобрести ЗУ, на котором можно будет построить дом.

Справка от предыдущего банка

И теперь самое главное! Как только для вас закончилась процедура оформления рефинансирования ипотеки с новым банком, обязательно запросите в предыдущем банке справку о закрытии в нем ипотечного кредита.

По умолчанию банк не обязан предлагать и выдавать такие документы, но по вашему требованию банк обязан предоставить справку об отсутствии задолженности по ипотеке, либо предоставить информацию о непогашенном остатке.

В этом случае вы будете знать, что при рефинансировании долг по ипотеке в предыдущем банке был закрыт полностью. А так же, вы будете спокойны, что в будущем у вас не будет неожиданных неприятных «сюрпризов», в случае каких-либо ошибок оформления, расчетов и платежей, и как следствие, накопленных пеней и процентов в случае возможного непогашенного остатка по кредиту.

Почему рефинансирование ипотеки может оказаться невыгодным

По ряду причин рефинансирование ипотеки может оказаться невыгодным даже тогда, когда новая ставка будет ниже предыдущей. Например, если страховка на ипотеку была оформлена давно, то цены на нее сейчас могут оказаться выше: при повышении возраста или ухудшении состояния здоровья стоимость страхования увеличивается.

Также рефинансирование может оказаться невыгодным, если человеку удалось получить ипотеку как зарплатнику или по льготной программе, например, как молодая семья.

Кроме того, стоит изучить договор, который был оформлен на ипотеку. Для защиты от рефинансирования банки могут прописать в документе высокую комиссию за досрочное погашение кредита: при переоформлении клиенту придется заплатить эту сумму, так как старая ипотека будет считаться заранее закрытой.

«Плюсы рефинансирования нужно просчитывать. Оно будет выгодно не каждому клиенту, а для некоторых понесет еще и дополнительные затраты. По сути, это такая же сделка, кредит открывается заново, и проценты отсчитываются с нуля. Возьмем для примера ситуацию, когда человек платил по кредиту несколько лет: у него процент по распределению ежемесячного платежа на тело кредита и на погашение потихоньку увеличивается в тело кредита. Кредит начинает закрываться чуть больше. При рефинансировании самые большие выплаты опять будут уходить на проценты. И человек на рефинансировании попросту теряет деньги», — поясняет Оксана Туманова.

Чтобы понять, выгодно ли рефинансирование ипотеки, необходимо рассчитать и отметить: на сколько уменьшилась сумма кредита, сколько было выплачено, сколько составили дополнительные расходы по сделке и какие расходы будут по новому кредиту.

Насколько существенной может быть экономия при рефинансировании?

На первый взгляд может показаться, что снижение 1–2% не очень значительно. Но в случае с ипотечными кредитами даже небольшое изменение процентной ставки может привести к огромной экономии.

Например, вы взяли кредит на 15 лет под 9% годовых, чтобы приобрести квартиру стоимостью 3 млн рублей. В этом случае ваш ежемесячный платеж составляет 30,5 тыс. рублей.

Через 2 года у вас появилась возможность воспользоваться ипотекой со ставкой 7,4% годовых. Вы можете взять кредит на 13 лет для выплаты остатка, который к этому моменту составит примерно 2,8 млн рублей. Ежемесячный платеж снизится до 28 тыс. рублей, а общая экономия благодаря рефинансированию составит около 400 тыс. рублей.

Каждый банк самостоятельно разрабатывает внутренний регламент оформления рефинансирования ипотеки. Исходя из него, и формируется перечень документов, необходимых для проведения процедуры.

Несмотря на это, можно выделить перечень, который требуют все банки.

Необходимые документы для рефинансирования ипотеки:

• заявление;
• паспорт гражданина РФ;
• справки, подтверждающие трудоустройство и уровень дохода;
• документы на объект недвижимости, выступающий предметом залога;
• договора и иные соглашения, подтверждающие проведение сделки;
• документы от действующего кредитора – справка об оставшейся задолженности и отсутствии просрочки, кредитный договор, реквизиты для погашения ипотеки.

Важно проследить, чтобы все документы были правильно оформлены. Более того, некоторые банки устанавливают сроки действия различных справок. Чтобы не пришлось переделывать документы, необходимо следить за их соблюдением.

Чтобы решение о рефинансировании ипотеки оказалось правильным, а процедура действительно принесла экономию, важно обращать внимание на следующие советы специалистов:

1. В первую очередь изучите предложения банков, где являетесь зарплатным или корпоративным клиентом. Для таких заёмщиков банки обычно разрабатывают индивидуальные более выгодные условия.
2. Не стоит приступать к оформлению, основываясь только на рекламе. Нередко реальные предложения банков сильно отличаются от тех, которые они используют для заманивания клиентов.
3. Обращайте внимание на цель кредитования, которая указана в договоре рефинансирования. По нецелевому займу возместить налоговый вычет не представляется возможным.
4. Изучайте, под залог какой недвижимости конкретный банк рефинансирует ипотеку.
5. Прежде чем принять решение о перекредитовании, обязательно рассчитайте выгоду. Основной долг придётся платить в любом случае, экономия же складывается из разницы в процентах. При этом не забывайте учитывать расходы на проведение процедуры. Если они превышают экономию, проводить рефинансирование оказывается невыгодным.

Помимо следования вышеприведённым рекомендациям стоит опираться и на собственную ситуацию. Некоторые банки предлагают при рефинансировании объединить ипотеку с другими кредитами, либо выдать некоторую денежную сумму наличными. Если для вас это актуально, стоит обращаться в эти кредитные организации.

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке условия в 2023 году

Банки рефинансирующие рыночную ипотеку под семейную

Согласно постановлению №2485, семейная ипотека – одна из немногих программ с господдержкой, позволяющая рефинансировать уже оформленный кредит под залог недвижимости. Выбирая банк для реорганизации займа, стоит в первую очередь изучить продукты крупных кредиторов, основные требования схожие:

• рефинансируемый кредит должен был использоваться на покупку новостройки, за исключением вторички в сельских агломерациях ДФО;
• действие договора ограничено сроком в 30 лет;
• ставка составляет 5% для ДФО и 6% для остальных регионов РФ;
• заемщик воспитывает двоих и более детей; ребенка, рожденного с 01.01.2018 г. по 31.12.2023 г. или ребенка-инвалида.

Сумма кредита ограничена 6 млн рублей, но при покупке недвижимости в Москве, МО, Санкт-Петербурге и Ленобласти лимит повышен до 12 млн рублей. Возможно оформление до 15 и 30 млн рублей соответственно, но на деньги сверх лимита льготная ставка не распространяется – средства выдают по базовому ипотечному тарифу.

В Газпромбанке рефинансирование семейной ипотеки позволяет направить маткапитал или субсидию для многодетных семей на погашения части долга или полного остатка. В Промсвязьбанке рефинансирование семейной ипотеки доступно для самозанятых и индивидуальных предпринимателей, при условии предоставления отчета о безубыточной деятельности за последние 12 месяцев.

Какие расходы могут быть при рефинансировании

Перекредитование в подавляющем большинстве банков является бесплатной услугой, не требующей оплаты комиссий. Однако определенные расходы при рефинансировании заемщику все же придется понести. В большинстве своем они касаются оплаты страховки, затрат при сборе документов, госпошлин.

Примерный список возможных расходов при рефинансировании ипотеки выглядит так:

Памятка – что нужно знать про рефинансирование ипотеки

• рефинансирование позволяет снизить процентную ставку, изменить условия ипотеки и объединить несколько кредитов (включая автокредиты и потребкредиты);
• услугу можно оформить в «своем» банке, но при переходе в другой шансов на одобрение больше;
• рефинансировать ипотеку лучше на ранних сроках (в первые 2-3 года), чтобы была заметна экономия на переплате по процентам;
• оптимальный момент для рефинансирования – при разнице в ставках 1,5-2%;
• заявка на рефинансирование не отражается в кредитной истории, но там будут видны запросы банков;
• рефинансировать кредит можно неограниченное количество раз;
• оформление услуги занимает в среднем до 1 месяца в «своем» банке и 1-2 месяца – в другом;
• банк может отказать в рефинансировании без объяснения причин;
• подать повторное заявление на рефинансирование можно в среднем через 2-3 месяца;
• при рефинансировании ипотеки по ДДУ новостройка должна быть аккредитована этим банком;
• рефинансирование ипотеки с маткапиталом потребует получение согласия на смену залогодержателя в органах опеки и попечительства и выделение доли ребенку при закрытии первого кредита.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование во многом схоже с получением обычной ипотеки или кредита под залог недвижимости. Клиент также собирает все документы, подтверждает доход. Для получения одобрения ему нужно доказать свою платежеспособность и благонадежность, убедить в достаточной стоимости залогового имущества. Банки будут проверять клиента по разным базам, в том числе и по НБКИ. Просрочки в кредитной истории, низкий уровень дохода послужат основанием для отказа в получении займа. А также придется заново провести оценку недвижимости, оплатить страховку, зарегистрировать права на жилье. Все это требует дополнительных трат. Таким образом, рефинансирование во многом схоже с получением кредита на приобретение квартиры. Здесь нужно представить тот же пакет документов, а требования к заемщикам и залогу идентичны. Отличия кроются в способах выплаты.

Способы погашения старого кредита:

• новый кредитор самостоятельно перечисляет сумму для погашения кредита старому кредитору;

• новый кредитор выдает заемщику сумму кредита для погашения долгов, а клиент, в свою очередь, обязан в указанные сроки предоставить справку о закрытии кредита.

Неважно, какие способы погашения долга были применены. Клиент после одобрения должен платить взносы по новому договору в кредитную организацию, которая провела рефинансирование кредита. Квартира, оформленная в залог, передается новому залогодержателю до момента полного погашения кредита.

Если заявка была принята, то часто ставка будет повышенной до момента передачи недвижимости в залог новому банку. Пока недвижимость не пройдет процедуру госрегистрации, и у нового банка не появятся права на залог, клиенту не дают низкий процент. Процедура может занимать до 60 дней.

Когда ставки по ипотеке снижаются, большинство заемщиков, которые имеют кредит по повышенным ставкам, чувствуют себя некомфортно. На помощь в такой ситуации придет рефинансирование ипотечного займа. Грамотное рефинансирование поможет снизить ставку не менее чем на 1–2 %. Если такого снижения не происходит, значит, рефинансирование бесполезно.

Первые шаги при рефинансировании

В первую очередь имеет смысл обратиться в свой банк с просьбой рефинансировать взятую у него ипотеку. Если он согласится, вы как минимум сэкономите массу денег, сил и времени на сбор нужных документов.

Конечно, заранее стоит изучить условия рефинансирования ипотечных кредитов в других финансовых организациях. Помните только, что указанная на сайте ставка — минимально возможная. Ее получит только идеальный с точки зрения кредитора клиент — тот, который просит небольшую сумму, является зарплатным клиентом этого банка и готов оформить платную страховку жизни и здоровья, а также самой квартиры.

Любое несоответствие таким требованиям означает повышение процента. Но все-таки стоит все подсчитать — возможно, вы в любом случае сэкономите десятки, а то и сотни тысяч рублей.

Практика показала, что банки не всегда оказывались в плюсе. Раньше кредитным организациям компенсировали только разницу между льготной ставкой и ставкой Центрального Банка +2 процента. То есть если изначально заем выдавался под 11 процентов, то перекредитовать его банку было невыгодно. Потому что из бюджета возвращалось толь 9,75%. Что уж говорить о кредитах, выданных в кризис, когда процентная ставка составляла более 20 процентов. Поэтому нет ничего удивительного в том, что по льготной программе было столько отказов – банки искали малейший повод для того, чтобы отказать в рефинансировании ипотеки под 6%.

Теперь же при рефинансировании банку возместят неполученные доходы до ставки ЦентроБанка +4%. Это означает, что участниками программы могут стать даже те семьи, которым ранее не давали ипотеку из-за высоких рисков. Подойдет ипотека даже под 11%. При этом семья будет платит кредит под 6% годовых, а банк получит свое.

Рефинансирование ипотечного кредита

Подбор программы для рефинансирования выполняется между различными банками.

Что объясняется тем, что банки предлагают разнообразные варианты программ для будущих клиентов.

Таким образом, в случае необходимости рефинансирование ипотеки, следует подбирать самые оптимальные условия, ознакомившись с предложениями нескольких банков.

Ипотечные кредиты выдаются на длительный срок и связаны с крупными суммами, поэтому разница в ставках даже на ½ процента очень существенна.

Лучшие банковские продукты по рефинансированию в 2023 году предлагают следующие организации:

Требования к рефинансируемому кредиту

Требования к объекту залога

Участие в программе рефинансирования ипотеки позволяет клиентам Россельхозбанка получить более выгодные условия кредитования. Выражается это в снижении процентной ставки, ведущей к уменьшению суммы переплаты. Отсутствие комиссионных сборов за оформление или досрочное погашение ипотеки также привлекает заемщиков.

Клиент вправе выбрать способ начисления и выплаты процентов по рефинансированию. В качестве объекта недвижимости может выступать квартира как в новостройке, так и на вторичном рынке жилья. Возможно приобретение жилого дома с участком.

Предлагаются акции Россельхозбанком по ипотечным кредитам, которые позволяют снизить процентную ставку на 0,5%. Распространяются они на «надежных» и зарплатных клиентов, а также сотрудников бюджетных организаций.

Похожие записи:

• Виза в Сингапур для россиян в 2023 году
• Штраф за пересечение двойной сплошной разметки в 2023 году
• Жалоба в прокуратуру на судебных приставов — образец