Что такое страховая премия простыми словами?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое страховая премия простыми словами?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Расчет размера страховой премии — это исчисление суммы периодических выплат в пользу страховщика, которые совершает лицо, желающее застраховать собственное имущество или здоровье. Вычисления производят с учетом положений действующего законодательства.

Страховая премия: понятие и расчет

Заключение любого договора страхования сопровождается обязательной оплатой страхователем некоторой суммы по нему. Суть страховой премии – это стоимость услуг страховщика, предоставляемые им клиенту в обстоятельствах образования страхового события.Она предполагает, что страховщик в составе этих денег получает:

Размер страховой премии – это величина переменная, зависит от вида страхования, страховых рисков и особенностей страхуемого объекта. Его величина напрямую связана с объемом последующих выплат по наступившему страховому случаю.

Величина страховой премии – это сумма, определяемая страховыми тарифами, которые могут быть:

Определение страховой премии – это процесс, при котором в конкретных ситуациях возможно применение скидок или надбавок.

Премия может выплачиваться:

Все условия, относящиеся к уплате страховой премии – это позиции, которые необходимо вносить в текст договора страхования. Неисполнение их может прекратить действие договора.

Договор страхования прекращается досрочно (ст. 958 ГК РФ):

О налогообложении договоров страхования жизни, заключенных работодателем в пользу работника, читайте в материале «Страхование жизни и обязательное социальное страхование».

Возврат по договору ОСАГО или КАСКО

Положение о правилах ОСАГО, утвержденное Банком России 19.09.2014 под № 431-П, содержит следующие возможные условия досрочного прекращения договора (п. 1.13–1.15):

При прекращении договора возвратная доля страховой премии – это часть средств, соответствующая неистекшему сроку его действия (п. 1.16 Положения о правилах). Исключение составляют случаи:

Договор КАСКО подчиняется положениям ст. 958 ГК РФ. Для такого вида страхования при этом за неистекший срок действия соглашения возврат части страховой премии – это:

При продаже транспортного средства можно переоформить неистекший полис КАСКО на нового собственника (ст. 960 ГК РФ).

О том, как влияет на уплату транспортного налога утрата транспортного средства, читайте в материале «Налоговый период при оплате транспортного налога (нюансы)».

Кто уплачивает вознаграждение

Прежде чем определить категорию плательщика, разберемся в видах вознаграждений по страховке. Речь идет о таких понятиях, как страховая премия и страховая выплата. Премиальные транши — это плата за то, что страховщики застраховали объект. Например, гражданин платит компании-страховщику, чтобы его дом, машина или здоровье были застрахованы. А вот страховая сумма — это платеж, который выплачивает компания-страховщик при наступлении несчастного случая. Например, если дом сгорел, машину угнали или гражданин попал в аварию.

Обратите внимание на то, чем отличаются страховая премия и страховая сумма по договору. Премиальные платежи направлены на оплату услуг страхования. Они являются обязательным условием действия страховки. Если премии не уплачены, страховая компания расторгнет договор и откажет в предоставлении услуг по страховке. В то же время страховая сумма — это компенсация, и она не гарантирована. Обязанность по ее уплате возникает только при наступлении страхового случая, закрепленного условиями договора страхования.

Следовательно, страховая премия — это сумма, уплачиваемая страхователем — лицом, которое желает застраховать имущественные и нематериальные риски. Сумму выплачивает страховщик — компания, которая оказывает услуги страхования по договору.

Кто рассчитывает стоимость страховки?

Существуют ли льготы при оформлении полиса ОСАГО?Определение нетто-премии по риску традиционно относится к области актуарных расчётов и страховой математики. Чистая нетто-премия рассчитывается на основании данных об ущербах за прошлый период и представляет собой произведение частоты наступления страхового случая на средний размер ущерба по всей совокупности наступивших в прошлом страховых случаев. Если нажать сейчас , то потребуется вносить полные сведения о водителе. Более того, каждая выплата страховой премии формирует запас денежных средств, которые входят во весь страховой период, также она покрывает деятельность компании, в результате чего, обеспечивается 100% гарантия, что в случае, если возникнет непредвиденная ситуация, оплата произойдет без каких — либо задержек.

Страховая премия является страховым платежом. Он осуществляться в виде выплаты за услуги страхования. Лицо, которое страхуется в той или иной компании, обязано произвести оплату страховщикам. Сумма, которую потребует внести, указана заранее в договоре.
Она рассчитывается по коэффициентам, которые выводятся из страховых сумм и тарифных ставок. Ее можно внести моментально, в момент заключения договора, или заключить определенный договор и выплачивать частями на протяжении всего срока действия страховки.

Если человек, заключивший договор, выплачивает страховые взносы с сильными задержками, то компания вправе прекратить действительность договора.

Прежде чем составлять договор, нужно внимательно выслушать все необходимые пункты и прочитать весь договор, чтобы в дальнейшем не было недоразумений.

Страховая премия — пошаговая инструкция расчета

В данном случае возможны 3 варианта развития событий: При досрочном закрытии займа страховые премиальные выплаты могут быть возвращены следующим способом:

Размер страховой премии

Размер таковой премии рассчитываю исходя из вида и варианта страхования. Здесь разделяют ее на виды:

1. Страховой тариф.
2. Процентная ставка.
3. Страховой взнос.

Страховой тариф представляет собой страховую премию с учетом объекта и характера риска. Такой тариф также называют брутто-ставкой. Методику расчета берут согласно средним показателям убыточности суммы за тарифный период. Принято считать единицей денежный размер в 100 рублей.

В обязательном страховании тарифы установлены согласно федеральным законам. В добровольном – тариф определяется согласно договору сторон.

Размер выделяют согласно добровольному страхованию по договору.

Процентные ставки, в свою очередь, разделены на:

• эффективные;
• номинальные.

Эффективные получают в конце года, при инвестировании только на 1 год. Номинальные получают как дополнение по процентным ставкам к эффективным размерам страховки.

Все страховые тарифы устанавливаются в соответствии с федеральными законами в страховании.

Страховой взнос — это ничто иное, как премии в рассрочку или оплата ее частями.

Страховая премия при досрочном погашении кредита

Долгосрочное прекращение кредита страхования разделяют на несколько видов:

• объективнее обстоятельства;
• субъективные обстоятельства.

Объективные обстоятельства используют при отсутствии объекта страхования.

Выплачивают премию если:

1. Страховые компании полностью выполняют свои обязательства.
2. Страхового случая не наступил.
3. Изменены условия страхования.

Субъективные обстоятельства наступают, когда страхователь расторгает договор.

Страховые премии выплачивают:

1. По соглашению сторон.
2. При нарушении договора.

Различия между премией и взносами

В виде премии представляется сумма, выплачиваемая страховщиком единовременно. А вот страховой взнос — это лишь одна из многих частей, входящих в сумму премии, которая осуществляется в случае выплаты страховщику требуемой оплаты рассроченным платежом. То есть если применить особую формулу исчисления, то получается, что премия является суммой, полученной вследствие внесенных клиентом страховых взносов за определенный период.

Это не означает, что данная формула используется в фактических расчетах. По факту вносимые регулярно плательщиком страховые взносы в общей сумме всегда превосходят по величине премию.

Если сумма не разделяется на взносы и оплачивается страховщику сразу в полном объеме, то он имеет право в свою очередь ею воспользоваться на свое усмотрение. К примеру, осуществить передачу данной суммы под доверительное управление. При осуществлении оплаты страховщику требуемой суммы частями страхователь переплачивает сумму, которая появляется из-за недополученной прибыли страховщика.

В каждой ситуации размер страховых взносов обговаривается в процессе оформления договора со страховщиком, уточняются денежные суммы, которые страхователь обязан будет уплатить в качестве штрафов, если по каким-то причинам просрочит платеж.

Возврат при досрочном погашении кредита

Согласно ст. 958 Закона, при наличии оснований, предусмотренных в ч. 1 данной статьи, и при досрочном расторжении договора, страховщик обязан вернуть часть уплаченной премии за “неиспользованные” дни.

В остальных случаях страховая премия возврату не подлежит (норма диспозитивная, так что кредитным договором вполне может быть предусмотрена возможность возврата премии в каких-либо конкретных случаях).

Долгосрочное прекращение кредита страхования разделяют на несколько видов:

• объективнее обстоятельства;
• субъективные обстоятельства.

Объективные обстоятельства используют при отсутствии объекта страхования.

Выплачивают премию если:

1. Страховые компании полностью выполняют свои обязательства.
2. Страхового случая не наступил.
3. Изменены условия страхования.

Субъективные обстоятельства наступают, когда страхователь расторгает договор.

Из чего состоит нетто-премия

Включает несколько подвидов:

• Самым часто встречающимся в составе премии подвидом является рисковая премия. Эта часть определенных средств используется в выплате любого страхового случая.
• Гарантийная надбавка. Они используется в качестве компенсации переплаченных сумм, которые были зачислены в качестве регулярного платежа. Данный вид включается в нетто–премию лишь при выборе страховщиком определенной стратеги управления. Чаще всего эта надбавка используется страховщиками, желающими укрепить финансовую устойчивость. Но если страховщик решает расширить свою деятельность и для завоевания страхового рынка использует заниженные цены, то в этой ситуации гарантийная надбавка им не применяется.
• Накопительный взнос. Он применяется для накапливания средств по долгосрочному договору страхования жизни. Эта сумма впоследствии передается в качестве выплаты страхователю при условии, что он дожил до даты, которая указана в заключенном договоре. Величина вносимого в этой ситуации взноса напрямую зависит от предположительного объема величины страховой суммы, которая должна быть выплачена в страховом случае. Данный вид взноса присутствует в нетто–премиях лишь при условии заключения страхователем долгосрочного договора, связанного со страхованием жизни. Поэтому чаще всего в краткосрочных видах страхования присутствует рисковый взнос.

В ситуации со страховой пенсией, заключенной по долговременному договору, есть некоторые отличительные черты. Во время его заключения договора добавляется накопительный взнос. Он используется в качестве суммы, выплачиваемой застрахованному лицу в указанный срок. Но если в данном договоре используется смешанный вид страхования жизни, включающий в себя покрытие рисков смерти, несчастных случаев, то такой элемент, как рисковая надбавка, не применяется. Ее функцию исполняет в этой ситуации гарантийная надбавка.

Каждый вид страхования имеет ряд нюансов, среди которых и разновидность обязательного платежа. В зависимости от условий предоставления страховых услуг страхователь принимает обязательства осуществлять выплату требуемой суммы в виде ежемесячного взноса либо единого платежа, именуемого страховой премией.

Показатели подраздела 2.3.1 формы N 8-страховщик по 12-й учетной группе, тыс. руб.

 Период (квартал и год начисления страховой премии) 

 Код строки

 Последний календарный день квартала 

Страховые премии 

Заработанная страховая премия

31.03.2011

30.06.2011

30.09.2011

31.12.2011

 1 

 2 

 19 

 20 

 21 

 22 

 23 

 24

 I квартал 2011 г. 

190

 25 

 3 

 45 

 45

 II квартал 2011 г. 

200

 X 

 40 

 20 

 40 

 40

 III квартал 2011 г. 

210

 X 

 X 

 - 

 - 

 - 

 -

 IV квартал 2011 г. 

220

 X 

 X 

 X 

 75 

 75 

Показатель заработанной страховой премии, отражаемый в графе 24 подраздела 2.3.1 формы N 8-страховщик, рассчитывается как разность показателей граф 23 и 22 по соответствующей строке. Таким образом, данный показатель отражает величину страховой премии, “заработанной” страховщиком по состоянию на последнюю отчетную дату по договорам страхования, по которым премия начислена в соответствующем периоде.

Проанализировав полученные данные подраздела 2.3.1 формы N 8-страховщик, можно отметить следующее.

По договору страхования N 1-5-2011 (5-я учетная группа), страховая премия по которому была начислена в I квартале 2011 г., величина заработанной страховой премии по состоянию на 31.12.2011 равна величине начисленной страховой премии по договору. Это обусловлено тем, что по состоянию на последнюю отчетную дату договор страхования закончил свое действие (согласно данным графы 22 резерв незаработанной премии по договору страхования по состоянию на 31.12.2011 равен 0). Таким образом, вся сумма начисленной страховой премии может быть отнесена к доходу страховщика.

Некоторые путают понятия страховая премия и страховая сумма. Однако это не тождественные понятия. Страховая премия – это конкретная сумма, которую перечисляет покупатель полиса по заключенному соглашению со СК. Это своего рода вознаграждение для страховой компании за предоставляемые им услуги и за то, что СК берет на себя возможные риски, связанные с появлением страхового случая, ущерб от которого фирма будет обязана покрыть.
Страховая сумма – финансовая выплата, которая возвращается покупателю в случае наступления страхового случая. Размер обязательного взноса, который делает страхователь, влияет на размер материальной компенсации в дальнейшем. В договоре прописываются все моменты: размер взноса, срок страхования, порядок получения компенсации, страховые случаи.

Условия и размер страховой премии оговариваются обеими сторонами. Полис начинает действовать после перечисления клиентом установленного взноса.

Можно ли вернуть премию по кредиту?

Согласно закону все страховки можно условно разделить на обязательные и добровольные. В первом случае возврат невозможен, а вот во втором варианте можно рассчитывать на возвращение ранее уплаченной суммы, если вы сможете доказать, что она была вам навязана, например, при заключении договора кредитования. Если страховая компания не идет на уступки, то сделать это можно через суд.

Кредитополучатель вправе отказаться от страхования при обращении за кредитом, в том числе и комплексном, которое выгодно больше банку. Однако стоит учитывать, что тогда он может получить менее выгодные предложения в виде повышенной процентной ставки или уменьшенного срока кредитования. Банк имеет на это полное право, поскольку предлагает альтернативные варианты – со страховкой и без.

• По восприимчивости к поведению рисков выделяют:

Фиксированная, с неизменной суммой взносов в течение всего периода действия договора.

Натуральная, имеет стабильную сумму только в определенный период времени. С наступлением следующего периода её могут скорректировать в соответствии с изменениями характера рисков.

• По цели выделяют:

Сберегательная – её применяют при оформлении полисов страхования жизни и здоровья и используют когда срок действия договора истек, для возмещения платежей клиента.

Рисковая – определенная сумма, рассчитанная для возмещения возможных рисков страховой компании. Её размер определяется рассчитанной долей вероятности наступления случая, указанного в договоре.

Нетто – денежные средства, которые покрывают сумму страхового платежа за отдельный период времени.

Брутто – полноразмерный платеж, в который кроме премии нетто включены разного рода компенсации.

• По форме выплат:

Текущие взносы – регулярно выплачиваемые части премии.

Единовременный взнос – средства, полностью уплачиваемые за один раз.

Рассроченные платежи – сумму страховки делят на части – ежемесячная, ежеквартальная, полугодовая. В соответствии с видом рассроченной премии уплачивают взнос – каждый месяц, квартал или полугодие.

Похожие записи:

• Алименты на ребенка в 2023 году
• Доплата к пенсии за ветерана труда в 2023 в СПБ
• Депутаты хотят запретить тюменским дачникам шуметь по ночам